伊斯兰贷款机构彻底改变了英国的租赁市场

虽然大流行对于任何专门从事家庭金融的英国贷方来说都是一个充满挑战的时期，但 Gatehouse Bank 是一家与众不同的英国金融机构。

它不仅是少数完全符合伊斯兰教法的银行之一，而且还向全球借款人提供大量贷款，特别是在阿联酋和科威特作为两个主要海外市场的海湾地区。

尽管在危机开始时暂时降低了向英国和海外客户提供的融资产品，但该银行已从大流行中脱颖而出，资产负债表稳健。

当房地产市场于 2020 年 7 月重新开放时，该贷方恢复了正常业务，新的海湾合作委员会客户在 2021 年上半年增加了 10% 以上。

Gatehouse 正在寻求通过其蓬勃发展的建造租赁组合来改变英国租赁市场对待租户的方式。

它提供价格实惠的两居室和三居室住宅，配备内置衣柜、白色家电、带棚子的草皮花园和私人停车场，这些都是专为英国的私人租赁市场建造的。它非常重视租户服务。

从 Gatehouse Bank 租用的租户无需处理糟糕的管道和故障锅炉，而是可以致电银行的维护团队，工作人员穿着品牌制服迅速到达以解决任何问题。

“它将彻底改变未来的租赁市场，”Gatehouse Bank 的首席商务官保罗斯托克韦尔告诉国家报。“我们在这里谈论的是现代的二三床房，是为私人租赁市场新建的，但实际上，它们非常实惠。

“我们将这些作为机构管理的物业提供，并针对私人租赁部门进行调整。所有的白色家电都是标准的，锅炉都是一样的。现在很多都有车载充电器。这就是租赁市场的前进方向。”

提高英国私人租赁市场的标准

Gatehouse 认为自己是建造租赁市场的“先行者”，于 2014 年首次投资，因为它希望复制北美模式，在关键地点建造高质量的负担得起的租赁物业，以满足不断增长的新建需求家庭出租房屋。

“自全球金融危机以来，这种模式在美国非常成功，现在它在英国也变得相当大，”斯托克韦尔先生说。

根据住房和社区部的数据，在过去十年中，私人租赁部门有孩子的家庭比例显着增加，从 2008-09 年的 30% 上升到 2018-19 年的 37%和地方政府，强调需要更广泛的高质量家庭友好型租赁选择。

“我们与房屋建筑商合作，采用 50 到 120 个单元之间的任何单位来支持当地的私人租赁部门市场，”斯托克韦尔先生说。

1 月，Gatehouse 以 1.5 亿英镑的价格向高盛出售了其第一笔基金，即拥有 918 套住房的独户出租家庭投资组合，这是英国最大的独户住房交易。

“这对银行退出第一只基金来说是一项真正的成就。这些基金在大流行期间表现得非常非常好，我们的入住率非常高，达到了 98%，”斯托克韦尔先生说。

8 月，该银行与 TPG Real Estate Partners 成立了一家合资企业，利用 Gatehouse 在 BTR 市场的专业知识及其与房屋建筑商的关系，在北部和中部地区建造 2,500 套家庭出租房屋。

这些房屋将在未来五年内建成，其中一些地点已经在伯明翰、曼彻斯特和默西塞德郡选定，银行通常会选择拥有良好学校、当地便利设施、公共交通和当地就业机会的地区。

这些房屋的平均租金在每月 850 到 900 英镑之间，与英国其他地区相比“不算贵”，因为该银行希望支持服务不足的市场。

“租赁市场显着增长，预计到 2025 年，英国四分之一的房屋将位于私人租赁市场，”他说。

“[我们的模型] 为人们提供了灵活性。不是每个人都想购买，他们想随着自己的角色而移动。我们正在提高私人租赁部门的标准，并为其他人树立榜样。”

提高对伊斯兰家庭金融的认识

Gatehouse Bank 于 2007 年首次进入英国银行业，当时世界仍在与全球金融危机作斗争，现在它在英国设有三个办事处：伦敦、米尔顿凯恩斯和威姆斯洛。去年年底，该银行的总资产为 8.25 亿英镑，比上年增长 20%，总储蓄为 7 亿英镑，比 2019 年增长 24%，家庭金融投资组合为 5.46 亿英镑，同比增长35%。

它的目的是帮助那些难以获得资金的人登上房产阶梯，斯托克韦尔先生说这在今天仍然很重要。

“我们当然会关注服务不足的市场领域，例如外籍人士市场、国际市场和英国市场的某些领域，”他说。

“我们想办法帮助人们登上住房阶梯，因为他们在市场上可能没有太多选择。”

虽然该银行没有区分穆斯林和非穆斯林客户，但斯托克韦尔先生表示，它的客户范围很广。

它的英国购房计划相当于传统银行的抵押贷款，吸引了更多的穆斯林客户，而其“买房出租”产品则吸引了各种客户。

“在过去的两三年里，我们非常努力地在英国推广伊斯兰教法金融，”斯托克韦尔先生说，

斯托克韦尔先生表示，英国 70% 至 75% 的抵押贷款市场来自经纪人，而不是直接与银行联系的人，因此银行有责任提高人们对伊斯兰教法金融好处的认识并“揭开它的神秘面纱”与其经纪合作伙伴。

“这非常有效，因此它在英国越来越受欢迎，人们也了解它的好处。”

斯托克韦尔先生说，为了帮助他们在竞争中保持领先地位，银行的利率具有竞争力。它最近为希望登上房产阶梯的首次英国居民买家提供了新的 95% 抵押贷款，而海外客户仍必须支付 20% 的首付。

“我们还提供伊斯兰教法方面的服务，这是英国一个相当小众的市场，人们喜欢它，因为它非常接近融资的道德方面，”他说。

在伊斯兰家庭金融中，客户支付银行租金而不是利息，这是伊斯兰教法所禁止的。

租金在给定的年限内支付，就像传统的抵押贷款一样，直到约定的金额转移到银行为止。此时，租户成为业主。

为服务不足的外籍人士市场提供家庭融资

虽然 Gatehouse 拥有英国银行牌照并且只为英国资产提供资金，但该银行的股东位于科威特，其客户群要广泛得多。

其一半的家庭金融客户位于海外，其中大部分位于海湾地区，尤其是科威特和阿联酋。

“我们与海湾地区建立了牢固的关系，而且显然也符合伊斯兰教法，我们了解这些市场，因此我们确实倾向于发现我们的许多客户来自海湾地区，”斯托克韦尔先生说。

“例如，如果你看看阿联酋，我们有很多来自阿联酋的外籍人士以及阿联酋国民。”

在大流行之前，海湾地区的客户数量在 2018 年至 2019 年间增长了 200% 以上。

然而，在 2020 年，由于全球大流行导致封锁和旅行限制，对海湾合作委员会客户的新融资比上一年下降了约 25%，因此需求增长放缓。

“国际旅行显然停止了，人们不能来看房，”斯托克韦尔先生说。

该银行在危机开始时暂时减少了为新客户提供融资的贷款，因为它在等待观察大流行将如何影响房地产市场。

“与大多数贷方一样，鉴于我们以前从未经历过大流行，我们对房屋定价和价值的发展方向非常不确定，”斯托克韦尔先生说。

“我们无法对房产进行实物估价，因为住户可能有点担心估价师带着 Covid 进来。”

然而，一旦市场在去年 7 月开放，估值可能会恢复，该银行对向英国和海外客户提供更高的融资感到放心。

海湾地区对英国房产的兴趣增加

自国际旅行重新开放以来，该贷方注意到希望在英国各地混合购买的海外投资者的兴趣增加。

尽管随着国际旅行的增加，对更多空间的渴望和在家工作的趋势鼓励许多人搬迁到市中心以外的地方，但斯托克韦尔先生预计伦敦的需求将会增加。

“我们开始看到越来越多的人原则上希望我们做出决定，因为他们已经将目光投向了伦敦的房产，”他说。

展望未来，该银行希望将其接受申请的 100 个国家增加到 100 个国家并简化其流程。

虽然返回英国的外籍客户目前无法从利率较高的外籍产品转换为英国产品，但斯托克韦尔先生表示，未来可能会发生变化，而客户的一个好处是不收取提前还款费用，因为他们是伊斯兰教徒产品。

那么，在海湾地区拥有如此庞大的客户群，该银行是否会考虑在那里开设分行?

“永远不要说永远，”斯托克韦尔先生说，并补充说，目前的重点是与该地区的其他银行建立关系。

“例如，我们与科威特的 Warba 银行建立了关系，其中一些客户希望在英国获得伊斯兰教法融资。该模型似乎运作良好，”他说。

“但我们肯定在该地区建立了牢固的联系，那么谁知道未来呢?”