北上广深“围剿”违规经营贷

一场针对经营贷违规流入房地产市场的地毯式搜查已席卷全国。

近期，记者梳理发现，北京、上海、广州、深圳等地均发布了个人经营性贷款资金违规流入房市的初步排查结果。结果显示，部分银行在发放个人经营贷过程中存在审核不严问题。与此同时，还存在中介机构教唆客户包装企业，并通过多次流转方式规避银行监控的情况。

多地金融监管部门表示，对贷款“三查”不到位的银行或未履职尽责的工作人员将依法依规进行严肃处罚，对违规贷款提前收回或制定清收计划。

1北京：对4家银行启动立案调查

北京银保监局辖内银行对2020年下半年以来发放的个人经营性贷款等业务合规性开展自查，自查发现涉嫌违规流入北京房地产市场的个人经营贷金额约3.4亿元。

3月23日晚，北京银保监局发布消息称，针对北京地区房价持续上涨和个人经营性贷款资金违规流入房市舆情，会同相关部门及时采取部署全面自查、开展专项核查、出台专门制度等系列强监管措施，坚决落实中央“房住不炒”精神，维护首都房地产市场平稳健康发展。

按照监管要求，辖内银行对2020年下半年以来发放的个人经营性贷款等业务合规性开展自查，自查发现涉嫌违规流入北京房地产市场的个人经营性贷款金额约3.4亿元，约占经营贷自查业务总量的0.35%，其中部分涉及银行办理业务不审慎，部分涉及借款人刻意规避审查。

在银行自查基础上，北京银保监局会同相关部门选取重点机构进一步开展了专项核查，已发现涉嫌违规流入房地产市场信贷资金约3000万元。

目前，北京银保监局已启动对4家银行的行政处罚立案程序和调查取证工作。后续，将根据调查取证结果，对贷款“三查”不到位的银行或未履职尽责的工作人员依法依规进行严肃处罚。

北京银保监局作出四方面要求：一是切实加快整改进度，对未结清业务实施名单制管理；二是严格落实内部问责；三是认真对照《北京银保监局、人民银行营业管理部关于加强个人经营性贷款管理严防信贷资金违规流入房地产市场的通知》，对本行内部制度、机制流程进行修订完善；四是全面加强授信业务管理、内部员工管理以及合作中介机构管理。

2深圳：21笔贷款被责令提前收回

深圳银保监局选取6家银行集中开展现场检查，责令银行提前收回21笔、5180万元涉嫌违规贷款，叫停风险隐患较大的业务，处罚违规机构4家。

3月18日，深圳市有关部门在下发的通报（下称《通报》）中指出，自2020年4月开展经营贷专项整治以来，深圳银保监局、中国人民银行深圳市中心支行持续通过非现场监测、部署银行滚动排查、开展现场核查等方式，督导辖内银行不断规范经营贷业务，防止信贷资金违规流入房地产领域。

针对2020年初舆情反映深圳经营贷资金违规进入房地产领域的情况，深圳银保监局第一时间明确监管要求并迅速部署辖内中资商业银行，对15.4万笔、1771.73亿元经营贷业务进行全面排查，深圳银保监局选取6家银行集中开展现场检查，责令银行提前收回21笔、5180万元涉嫌违规贷款，叫停风险隐患较大的业务，处罚违规机构4家，处罚问责违规责任人14人次，处罚金额合计575万元。

《通报》还指出了银行资金违规流入楼市的三种典型案例：

一是银行员工误导客户套取经营性贷款买房。例如，深圳农商银行光明支行员工李某营销展业不规范，误导客户使用经营贷资金买房。

二是客户经理在微信公众号不规范开展业务宣传。例如，平安银行深圳分行零售客户经理陈某与“小鹏号”私下合作，推送抵押经营贷可做新过户公司文章，误导金融消费者借用“空壳公司”违规申请使用贷款。

此外，存在个人套取经营贷资金违规流入房地产市场。《通报》指出，平安银行深圳分行对经营性贷款借款人主体资质审核不严，未穿透式核查贷款资金流向。其客户钟某于2020年3月16日通过全款一次性付清方式购买房产，次日设立企业，持股100%，持有房产刚满六个月即向平安银行深圳分行申请房抵经营贷，贷款金额226万元，资金受托支付至张某在农业银行的个人账户。当日，张某向刘某等16人合计支付资金217万元，其中支付至刘某178.77万元，经核实为代钟某购买某住宅楼尾款。深圳市Z房地产经纪有限公司为钟某购房、成立企业、贷款咨询等环节提供“一条龙”服务。

3广州：连“六个钱包”都要查

此次广东银保监局自查银行网点共4501个，排查个人经营性贷款5678亿元、个人消费贷款2165亿元，发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿元。

3月16日，广东银保监局公布了辖内（不包括深圳地区）个人经营性贷款自查结果。此次广东银保监局自查银行网点共4501个，排查个人经营性贷款5678亿元、个人消费贷款2165亿元，发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿元，涉及920户。也就是说，7843亿元贷款中，排查出问题的比例是0.035%。

值得一提的是，广州地区银行机构自查发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额1.47亿元，涉及到305户，折算下来户均约48万元。这意味着，不包含深圳地区，广州涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额占整个广东自查问题贷款金额的一半以上，达53%。

3月17日起，广州实施更强新政，各家银行加强贷款排查，包括严查购房首付来源：购房者申请按揭房贷，需要提供首付款账户流水证明，以佐证首付款是家庭自有资金，或者是父母、儿子等直系亲属自有的。而如果经核实首付资金来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款者严禁准入。

据了解，浦发银行广州分行通过客户提供的银行支付凭证以及银行流水，佐证首付资金来源为其个人或家庭的自有资金。同时，该行一直关注客户是否近期获得过消费贷款、经营性贷款，将首付款的支付时间与上述贷款的发放时间匹配，以防首付款来源于他行贷款。

兴业银行广州分行也表示，该行不受理首付款缴交前2个月在本行存在个人消费贷款或个人经营贷款发放记录的，以及首付资金有来自中介等渠道嫌疑的个人住房贷款申请。

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，对首付资金溯源审查本意是为了打击经营贷等资金流入楼市，可能会对刚需造成一定的误伤，但这种误伤很难界定。

“这个规定确实比较严。其实，父母的资助属于‘六个钱包’（是指男方的父母、祖父母、外祖父母加上女方的父母、祖父母、外祖父母共六个钱包）。”易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，政策的本意是提醒购房者，从自身的还款能力出发购房。首付资金溯源严查，是为了防范购房者产生过度负债的风险。但具体操作中，父母转给子女购房的资金，不好统一界定为负债，父母可以说将这个钱赠与子女。

4上海：135家银行完成房贷自查

目前相关银行已针对自查发现的问题制定了整改方案。下一步，上海银保监局将结合银行自查情况，开展专项检查，后续将对检查发现的违法违规问题依法采取监管措施。

上海地区银行业也对消费贷、经营贷等进行了全面自查。

根据3月18日上海市银行同业公会官微发布的消息，上海地区商业银行根据2021年1月29日印发的《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》的要求，对2020年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查。截至目前，上海地区135家商业银行已经完成个人住房信贷管理专项自查工作。

各家银行自查发现的主要问题包括：

一是贷款资金用途违规，部分个人消费贷、经营贷资金流入房地产市场。

二是在房屋主体结构未封顶前发放个人住房贷款，个别贷款未能严格落实住宅封顶政策或商用房竣工验备要求。

三是首付款来源核实不审慎，少量首付款资金来源为非自有资金。

四是贷款资料收集不完整，部分贷款贷后环节存在资金用途证明材料不足或印证力不强等情况。

据悉，目前相关银行已针对自查发现的问题制定了整改方案：

一是对违规贷款进行收回或制定清收计划，对各项检查发现的信贷资金问题建台账、列清单，明确整改措施、责任人和完成时限。

二是在信贷管理系统内设置用途风险提示，建立风险预警监控管理平台。

三是加强客户准入管理，建立客户风险量化得分体系。

四是加强整改成果运用，就发现的典型问题在银行内部进行通报、案例警示与剖析，将自查整改贯穿到日常经营管理中。

下一步，上海银保监局将结合银行自查情况，开展专项检查，后续将对检查发现的违法违规问题依法采取监管措施。

李宇嘉指出，从近期深圳、上海、广州等多地监管举措来看，可谓是标本兼治，既通过自查督察、处罚等严打违规融资和银行放贷，也完善既有的监管体系。

“2021年以来，特别是最近一个月，全国超过11个城市发布了针对二手房中介、二手房业主限价的政策和通知。”中原地产首席分析师张大伟表示，对于一二线城市而言，二手房市场已占据市场的主体地位，特别是在一线城市，二手房市场占据了市场成交量的80%以上。而相比新建住宅的价格管控，二手房房价管控是过去的市场空白点，从深圳等城市开始，各大城市重启定价管控。最近，已有超过9个城市针对自媒体、中介、二手房业主，开启一轮定价管控。

“从各地的调控政策内容看，二手房价格明显上涨的城市，大部分集中在投资客聚集、房地产炒作氛围浓厚的区域，价格管控有利于市场的稳定。”张大伟认为。