现在可能是购买新房屋或为现有房屋贷款再融资的绝佳时机

当然，今天的抵押贷款从历史上讲是便宜的，但这并不意味着您将获得大量贷款：获得抵押贷款并不像以前那样容易。

实际上，抵押贷款利率已降至历史最低点。房地美5月21日进行的每周利率调查发现，30年期抵押贷款的平均利率为3.24%。不到两年前，平均比率上升了一个半百分点。本月的五年浮动利率抵押贷款更便宜，为3.17%，而15年期固定利率贷款平均为2.7%。

听起来不错，对吧?这是陷阱：这些廉价抵押贷款越来越难获得。抵押银行家协会的抵押信贷可利用性指数 显示了获得抵押的难度。该指数随贷款标准趋紧而下跌，继3月份暴跌16.1%之后，4月份下跌了12.2%。这使得2008-2009年抵押贷款驱动的房屋崩盘后的跌幅显得相对平缓。

这些数字告诉我们，那里有一些历史悠久的抵押贷款交易，但是放贷者拒绝了所有最合格的申请人。尽管如此，我们仍将向您展示您需要做些什么来增加赢得房屋贷款的机会。

当前局势如何影响抵押贷款

当然，所有这些的推动力都是当前局势危机。随着投资者逃离政府债券的安全性，十年期美国国债的收益率跌至历史新低。抵押利率往往跟随国债收益率。同时，美联储将联邦基金利率推至接近零，以刺激经济。这间接有助于控制浮动利率抵押贷款。

但是，无论抵押贷款人能以多便宜的价格得到他们的钱，他们仍然希望得到偿还。由于面临财务困境的抵押借款人可以使用12个月的忍耐选择权，这给抵押贷款服务商和贷方都造成了严重的财务压力。他们中很少有人，特别是那些提供贷款的人，在经济状况良好的情况下，有足够的资本来运送借款人一年。

对于贷方来说，宽容不仅仅是一个理论问题。抵押研究公司Black Knight称，到4月中旬，已有超过290万的房主签订了宽容协议。这是寻求延迟付款的所有抵押贷款持有人的5.5%。随着金融危机的继续发展，这一数字几乎肯定会增加。

当然，所有那些寻求宽容的抵押借款人都受到影响贷方的相同经济需求的驱动。基本上，他们担心能否赚到足够的钱来支付抵押贷款。这是同样真实的关注。

根据美国劳工统计局的数据，在三月份将近300万人失业之后，四月份的失业率上升了10.3个百分点，至14.7%。这些数字可能在变得更好之前就变得更糟。实际上，到2021年，该国的失业率仍可能达到两位数。

当人们无法工作时，他们就无法偿还抵押贷款。因此，违约率和违约率可能会随着市场的下降而急剧上升。

抵押资格如何变得更加严格

考虑到所有这些，在2020年很难获得抵押贷款也就不足为奇了。但是，过程的基本轮廓和移动部分仍然相同。

无论准备获得购买抵押贷款还是为现有贷款再融资，您都应按以下步骤进行：

检查您的信用评分和债务收入比。

购买房屋时，请考虑您可以负担多少首付。

确定固定利率或浮动利率抵押贷款适合您。

选择一个贷方并申请。

在今年之前，信用评分为580通常足以满足许多贷方的需求，首付低至购买价的3%。在某些情况下，借款人可以用去年的纳税申报表核实其收入。这个过程不好玩，但是比现在容易。

如今，信用评分和预付款的标准急剧上升。例如，Chase提出的信用评分为700，首付为20%。

贷方对收入核查也越来越严格。除了要求当前的工资单之外，他们还要求借款人证明其收入。如果租赁物业的收入是满足所需债务对收入比率所用的一部分，则可能会要求您证明租户仍然在位并按时付款。

如何获得今天的抵押贷款资格

随着对信用评分的重新重视，借款人需要确保其评分尽可能高。提高信用评分最有效的方法是确保始终按时偿还现有的贷款(从信用卡到汽车贷款)，并还清余额。另外，在进行房屋搜索时，请避免借出新贷款或开立新信用卡。

虚构信用评分是一回事，但是拿出数万美元来支付更大的首付则是另一回事。借款人能够做到这一点的一种方法是通过家人或朋友的礼物。但是，请确保这不是一笔贷款;可能会要求您证明这笔钱是礼物。贷款人不希望您从其他来源借入预付款。

另外，请尽可能多地收集有关您的收入的最新文档，并准备好以备承保期间出现问题时使用。抵押贷款处理者正忙于处理大量的应用程序。尽量避免桌子旁的任何延迟。

当需要申请时，请货比三家为您提供最佳抵押。放贷人标准虽然越来越严格，但仍存在很大差异。大型商业银行可能会通过提高要求来对经济不确定性做出最快的反应。在小型社区银行，信用合作社或在线贷方中，您会发现更受欢迎的接待。

虽然很不幸，但这也是一些借款人不得不降低期望值的事实。信贷历史，首付和收入稳定的基准更加严格，这使一些购房者可以实际期望获得的抵押贷款额达到上限。

底线

归根结底，对于2020年获得抵押贷款的困难而言，最普遍适用和最有效的解决方案可能是过去的耐心。利率可能不会再降低，但是即使提高了利率，按历史标准衡量仍然会很低。随着借款人获得更大贷款的困难更大，房价可能会下降。

您可能只知道2020年受挫且未成功的借款人可能仍然吸引人，成为2020年新房或再融资的快乐所有者。如果所有其他方法都失败，请等待，然后明年再试。