美联储保持利率稳定 这就是短期借款人的好处

在美联储(Fed)周三表示，将维持其基准利率接近零，只要需要帮助从经济反弹的冠状病毒危机。美联储表示，持续的大流行将在短期前景中“担当重任”，并在中期构成“相当大的风险”。

中央银行最近表示，除了将利率维持在最低水平之外，还将允许通货膨胀率“高于正常水平”，然后再度升息，从而使借款人可以无限期地从廉价货币中受益。

哥伦比亚大学商学院金融与经济学教授劳拉·维尔德坎普(Laura Veldkamp)说：“利率非常低，而且将长期保持这种状态。”

尽管联邦资金利率(这是银行为短期借款相互收取的利率)不是消费者支付的利率，但美联储的举动仍然影响着他们每天看到的借款和储蓄利率。

MoneyRates的高级财务分析师理查德·巴灵顿(Richard Barrington)表示，总体而言，低于正常水平的利率对借款人而言是很好的选择，但对储蓄者而言却不是那么好，因为储蓄者的储蓄回报将减少。

以下是其工作方式的细分：

短期借款的福音

大多数信用卡的利率是可变的，这意味着与美联储的基准利率有直接关系。

根据Bankrate的数据，自中央银行一年前开始降息以来，信用卡利率已从最高的17.85%降至最低的15.99%。

不过，CompareCards的信贷行业分析师Matt Schulz说：“不要期望卡的APR永远保持在低水平。”

他说，由于高额的年费旅行奖励信用卡收入减少，银行可能会提高利率以弥补差额。

“这意味着，如果您正在市场上购买新卡，那么现在是采取行动的好时机。”

其他类型的短期借款也是如此。例如，据Bankrate称，目前个人贷款的平均利率约为12.08%，而房屋净值信贷额度则低至4.56%。

甚至学生借款人也受益

尽管学生贷款余额激增，但大学债务总体上将更便宜。

根据较早的10年期国库券拍卖，在2020-21学年期间取得的联邦学生贷款利率处于历史最低水平。

对于那些已经为未偿债务而苦苦挣扎的人，《 CARES法案》通过暂停联邦学生贷款的支付直到年底而提供了一些救济。

私人贷款的浮动利率可能与伦敦银行同业拆借利率(Libor)，主要利率或国库券利率挂钩，这意味着当美联储降低利率时，这些借款人也可以从中受益，具体取决于基准和贷款条款。

鉴于目前的利率处于创纪录的低点，这可能是对私人学生贷款进行再融资或询问您的贷方可用的最佳时机。

长期贷款的上升空间较小

长期贷款比过去几年便宜，但美联储的新通胀方法将很快削弱其获利能力。

根据Bankrate的数据，目前，平均30年期固定利率住房抵押贷款接近创纪录的低3.11%。经济，美联储和通货膨胀都对长期固定抵押贷款利率产生一定影响，长期固定抵押贷款利率通常与美国国库券的收益挂钩。

“低通胀帮助压低了抵押贷款利率，”在线贷款市场LendingTree的首席经济学家Tendayi Kapfidze说。“如果让通货膨胀率上升，抵押贷款利率也会上升。”

这也使这是为抵押贷款再融资的好时机。房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)宣布提高收费以使他们俩免受冠状病毒大流行带来的额外风险之后，很快，消费者将不得不支付更多的再融资费用。

储户是重灾区

Bankrate首席财务分析师格雷格·麦克布赖德(Greg McBride)在谈到美联储的新利率政策时说：“储户们被吓到了。”

尽管美联储对存款利率没有直接影响，但它们往往与目标联邦基金利率的变化相关。

现在，根据联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corp.)的数据，一些大型零售银行的平均储蓄帐户利率仅为0.05%，甚至更低。

当通货膨胀率高于储蓄帐户利率时，储蓄帐户中的货币会随着时间的推移失去购买力。

至少，巴灵顿建议切换到更高利率的储蓄帐户，以跟上通货膨胀的步伐。

对于即将退休的人来说，这一点更为重要。麦克布赖德说：“如果你是一个试图创造收入的退休人员，那你的投资组合中的现金和固定收益部分就可以赚到花生。”

为了获得更好的退休储蓄回报，在追求收入方面，您可能需要远远超过国库券。

Veldkamp说：“大多数人已经得到了他们应该持有一些股票和债券的信息。”“尽管经历了漫长的旅程，但他们可能表现不错。”