真实的房贷利率是多高的「房贷基准利率」
来源： 2023-03-18 18:16:26
银行打电话来叫我办理分期还款，一开始我是拒绝的。
“我们最近有活动，12期以上的利息可以打八折，多办理分期有助于提额。”
“上个月这卡只刷了几千块，下次我多花一些再分期还吧。”
“小姐姐，你的卡用了快两年，每期都能按时还，是我们的优质客户，但也该给银行赚点钱啊！”
说的我很惭愧，遂答应。
Part.1
办理信用卡分期还款有助于提高额度，这是业内没有明说的大实话。
因为银行信用卡业务的收入来源主要是分期手续费、年费、商户回佣和逾期利息等，其中分期手续费就占了一个大头。
你要给银行赚点钱，银行才乐意给你提高额度鸭！
很明显，我太抠门了。
不过这卡的额度我印象中一年多的时间里升过3次，所以没太在意利用分期来提额的事。
直到这次银行开门见山喊我办理分期，那就办吧。
纵然我心比较软，但这钱也花的明白：我办的12期手续费费率是0.66%，实际年化是14.62%，打八折后年化利率还得11.70%！
蛮肉疼的。
之前有跟大家详细讲过信用卡分期年化利率的计算方法，
表面上费率是0.66%，12期实际年化是14.62%，18期实际年化是15.46%；
表面上费率是0.72%，12期实际年化是15.95%，18期实际年化是16.37%......
打个比方，
5000元分12期还，费率是0.66%，每期的还款金额为449.66元，
还款总利息为449.66×12-5000=395.92元。
如果12个月后一次性还5000元，月费率0.66%，那利息是5000×0.66%×12=396元
分期还款竟然和一次性还款的利息是一样的！
但这笔钱并没有完整借给我们12个月，也就是说，我们每个月在还分期，而分期的本利和每个月都是以借款总额和总期数来计算的。
所以表面上的分期费率并不等同于我们的实际借钱年化利率。
具体计算方法看这篇文章 分期消费利息其实很高！
Part.2
类似的，银行借我们一笔大钱买房，我们每个月都在还月供，那房贷是否也暗藏玄机呢？
并没有。
大家可以翻一翻银行给的贷款合同，无论是哪一种还款方式，按月计息，对应的就是月利率；按日计息，对应的就是日利率。
也就是说，银行在计算房贷月供的过程中已经把时间成本考虑到了。
我们可以用房贷计算器来验证。
假设贷款70万，30年，商贷利率5.3%，那么等额本息每月还款3887.13元，利息总额为69.94万。
如果这笔钱我们是30年后一次性还本付息的话，利息为
70×（1 5.3%）^30=329.57万
比刚刚计算器算出来的69.94万多得多。
所以房贷这块还是精准的，真实的房贷年利率说是多少就是多少，计算月供的时候会转化为对应的月利率的，而月利率=年利率÷12
把月利率代入合同中的公式，计算所得与房贷计算器计算出来的月供结果是一样的，3887元，没差。
本文源自多多说钱
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