4位千禧一代共同拥有者如何进入加拿大最便宜的住房市场

从外面看，位于多伦多市中心以西的三层半独立复式公寓并不独特。但是，当您踏入其3,000平方英尺的面积时，您会看到本质上是一个屋檐下的两套住宅。

如果你看一下这栋价值近200万美元的房子的抵押贷款安排，你会看到四位千禧一代共同拥有者的名字，这并不典型。

36岁的迈克尔·卡尔森(MichaelCarlson)是一名教师和财务规划师，他说这是他梦寐以求的家，但不确定自己能否拥有。

“这座房子很神奇。当你看骨头时，它们是完美的。院子是不可思议的。这是城市中的一片绿洲，我们离公共交通非常近，我们真的不需要汽车，”他在接受采访时告诉全球新闻。

卡尔森在2021年3月最终决定冒险之前，一直支持共同所有权大约十年。他和39岁的搭档希瑟·尼尔森决定与另一对夫妇，33岁的克雷格·鲁坦和他的搭档亚历克斯在虚线上签约兰德，30岁，因为他们有兴趣共同拥有和同居一所房子。

大流行两个月后，她告诉卡尔森，是时候将他们的“共同住房梦想”变为现实了。

这些加拿大人是共同拥有进入越来越难以负担的住房市场的增长趋势的一部分，在该国昂贵的城市中心最为明显。

他们是怎么做到的

大流行来袭时，两对夫​​妇都在多伦多市中心租房。对于纳尔逊来说，在没有绿地的狭小空间里在家工作，加上越来越多的孤立感，事实证明这是压死骆驼的那根稻草。

“我对此表示感谢，因为它加快了我们想做的事情，”尼尔森说。

卡尔森向他的几十个朋友发送了电子邮件，以了解谁有兴趣共同拥有一所房子。在他收到的回复中，他将范围缩小到具有可观首付且价值观与他一致的候选人。

金融稳定也是一个因素，因为所有四名居民都有幸在整个大流行期间保持就业。

数量上的优势

尽管每个房主的收入都超过了多伦多的平均收入——他们的年薪从60,000美元到120,000美元不等——但他们作为个人夫妇能够买得起的，却比他们通过集中资源发现的有资格购买的要少。

卡尔森说，在多伦多，价格在1至150万美元之间的房屋市场“非常饱和”，与数十个投标竞争是常态。凭借他们的综合收入和更大的首付，他们能够看到更高的价格点，而竞标战则不太常见。

“竞争要少得多。在人们看到它之前，没有任何欺负的提议。在更高的水平上，市场稍微平静一些，”他说。

2021年3月，他们以不到200万美元的价格找到并购买了他们的半独立式住宅。他们在TD银行的25年抵押贷款以超过150万美元的五年浮动利率抵押，每对夫妇支付200,000美元，总首付为400,000美元。

每月按揭还款额为每人1,500美元，与他们支付的租金相当。但是这种安排使他们能够建立公平，并且在他们自己的住所内建立社区意识对所有四位房主来说同样重要。

“知道我们可以集中我们的资源并获得更具吸引力的东西，特别是社区方面，这对我们来说是一个非常大的推动力，”Ruttan说。

失控的房价

根据加拿大抵押贷款专业人士最近的研究，安大略省的房价与居民平均可支配收入的比率最高，为22.5倍。相比之下，新不伦瑞克省的典型房屋可以以平均收入的7.5倍购买。

根据加拿大房地产协会(CREA)的最新统计数据，加拿大2月份的平均房价同比上涨20.6%，而收入通胀却没有跟上。事实上，国家银行的计算表明，以加拿大人偿还抵押贷款的能力衡量的住房负担能力在2021年每个季度都会在全国主要城市恶化。

由于国家和省级机构不密切关注这种特定类型的房屋所有权数据，因此很难在加拿大追踪共同所有权。

当被问及明细时，加拿大抵押贷款住房公司(CMHC)和加拿大统计局都将GlobalNews提到了去年发布的2018年全国住房调查，该调查显示，与新斯科舍省和新不伦瑞克省。

千禧一代的房屋拥有率落后于前几代人，这种差距在多伦多最为明显。根据Borrowell的分析，多伦多的千禧一代最不可能买得起房。

有轶事证据表明，在大流行期间，随着全国房价上涨50%，对此类安排的需求正在上升。

总部位于多伦多的Ourboro专门从事共同所有权协议，并表示人们对共同所有权的兴趣急剧增加。Ourboro帮助潜在买家用现金支付首付，以换取房屋的股权。

Ourboro首席产品官AlexKjorven告诉GlobalNews，与2021年第四季度相比，今年第一季度的申请人数“增加了近400%”。

“人们正急切地试图进入市场，认为利率正在上升，”她说。

“千禧一代和其他希望进入市场的人认为自己被定价过高会觉得，‘我的一生都在哪里?’”

让它发挥作用

本月是共同所有人购买复式公寓一周年，他们将成功归功于几个因素。

找到合适的人一起踏上这段旅程是关键，因为要清楚他们想要什么样的房子和他们的共同所有权关系。

讨论家庭事务的正式会议每月举行一次，而日常问题可以在每周的晚餐聚会上提出。

解决冲突的过程很重要，将问题扼杀在萌芽状态以及在问题出现时处理问题也很重要。未通过讨论解决的事项将进行投票并进一步讨论。

这在1月份开始发挥作用，当时他们的锅炉发生故障，导致他们在严冬没有暖气。幸运的是，他们为这类维修设立了应急基金。

Ruttan说，当他带头修复锅炉芯片时，该小组发现Carlson是该公司事实上的“总经理”。当时很难弄清楚这一点，因为Ruttan和Rand在Omicron浪潮的高峰期限制与他人的接触并且“格外谨慎”，所以他们不得不在没有任何面对面对话的情况下弄清楚这一点。

他们说，虽然这并不令人愉快，但它提醒人们，在维护房屋和解决故障方面，四个头脑胜于一个头脑。总体而言，Ruttan和其他共同所有人表示，它“一帆风顺”。

应急计划是关键，他们起草了工作文件、法律协议和电子表格，以明确设定期望，包括如果一方或多方决定搬家并出售房屋会发生什么。在这种情况下，他们同意无论谁触发销售，都必须支付与出售房屋相关的所有费用，总计数万美元。

在出售之前还有一年的时间可以进行，以便改变主意或让其他人找到新的共同所有人。

“有一些方法可以将这些东西纳入法律协议，这些协议不会让他们站不住脚，而是鼓励人们合作并以良好的方式走到一起，”卡尔森说。

他认为，如果他们决定分道扬镳，他们将“没有问题”找到其他感兴趣的人，因为他正在接受有关他们安排的大量询问。

这个过程让兰德大开眼界，他说在采取这一举措之前，他并没有真正注意到共同所有权。但是，根据他的经验，他说他毫不犹豫地将它推荐给任何对此持怀疑态度的人。

“能够与你认识和爱的人建立社区和泡沫，并有更多的空间来做这件事，这种吸引力是非常强大和深刻的，”兰德说。