LPR下调给房贷“减负” 但并非所有房贷立马降

羊城晚报记者 戴曼曼

1月20日，全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率(LPR)公告显示，一年期LPR从3.8%下调至3.7%，为连续第二个月下调；5年期LPR此前连续20个月维持不变，此次从4.65%下调至4.6%。更让人关注的是，此次5年期以上的LPR调整意味着将会影响房贷。

新报价行出炉后迎来首次报价

据人民银行官网消息，1月20日全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率(LPR)公告显示，2022年1月20日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

此前的1月17日，央行开展了7000亿元1年期中期借贷便利操作和1000亿元7天期公开市场逆回购操作，中标利率均超预期下调10个基点。超预期同时下调了MLF和逆回购利率，引起了市场极大关注。

国务院新闻办公室于1月18日举行的新闻发布会上，就有记者关心本月的贷款市场报价利率(LPR)是否会下调。对此，央行方面回应称，LPR报价行报价时综合考虑自身资金成本、风险溢价和市场供求等因素，LPR会及时充分反映市场利率变化，引导企业贷款利率下行，有力推动降低企业综合融资成本。彼时市场解读央行或在释放信号。

值得留意的是，1月19日，人民银行发布公告，对LPR报价行和发布时间作出调整。最新的报价行维持在18家，邮储银行、南京银行新入围，西安银行和中信银行没有入选。LPR发布时间由每月20日(遇节假日顺延)上午9:30调整为9:15。对于这一调整，央行表示是为了加强预期管理，促进LPR发布时间与金融市场运行时间更好衔接。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为，LPR本年度第一次发布即非对称下降，发布时间也从9:30调整为9:15，传递出央行加强预期管理、呵护市场信心的明显信号。

“信心比黄金更重要，近期货币政策持续调整产生叠加效应，有助于恢复市场主体对未来的预期和信心，激发市场投资需求，推动经济稳步增长。”董希淼认为，1年期和5年期以上LPR双双下降，引导金融机构降低市场主体信贷成本，新增的短期和中长期贷款利率都有望进一步下行，直接利好实体企业。

首套房贷款100万元每月少还30元

LPR即贷款市场报价利率，由我国18家报价银行综合考虑资金成本、贷款市场供求、信用溢价所报出来的结果，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。这也意味着，5年期以上的LPR调整意味着将会影响房贷。

不过，多位市场人士均认为，此次5年期以上的LPR下调并不意味着对于房地产政策的放松。“5年期 LPR主要针对中长期贷款，其中最重要的组成部分是个人房贷。央行再次强调因城施策的重要性，我们预期中小城市的房地产市场会有所放松。但是，由于房住不炒的指导思想并未改变，因此不应该对降低5年期LPR的效果寄予过高的期望。”恒生银行(中国)有限公司首席经济学家王丹表示。

以100万元贷款金额、30年期等额本息还款的方式计算，广州首套房房贷利率的主流利率(LPR+100BP)计算，调整前利率为5.65%，月供额为5772.36元；而利率调整后，首套房房贷利率为5.6%，月供额为5740.79元。按此计算，月供额减少了约31.57元，一年约减少378.84元。

值得注意的是，新增房贷普遍可以按照最新的LPR利率计算，想要购房者会即刻享受福利。存量房贷则还要视情况而定，即要看购房者的重定价日。

对于购房者来说，若存量房贷的重定价日是今年的1月1日，参考的则是2021年12月LPR的报价，这就意味着，直至下一个重定价日之前，该周期的房贷并不会发生变化；若存量房贷的重定价日另外约定的日期，如多数银行提供选择的是贷款发放日，则以合同约定的为准，如若约定的日期为2月1日，则最快则在下个月贷款就可以减少，而如果约定的日期为今年的7月1日，则参考的则是今年6月LPR的报价。