虚假购房套取银行贷款「假按揭银行有责任吗」

杨井鑫

本报记者 杨井鑫 北京报道

在房地产资金链紧张的情况下，“假按揭”套现陆续浮出水面。

11月下旬，河北省保定市中级人民法院公布了一则判决书，石家庄乾荣房地产开发有限公司（以下简称“乾荣公司”）以虚假购房的方式骗取了三家银行按揭贷款资金8200多万元，给银行造成了重大损失。

在商业银行对房地产企业贷款实行名单制并实行贷款总量控制后，“假按揭”成为此前中小房企的一条灰色融资通道。今年以来，监管对银行房地产融资乱象加大了整治力度，违规发放虚假按揭贷款是其中一项重要内容。目前，商业银行个人房贷总量增速持续回落，大部分银行在贷款审查上也更加严格，此前假按揭套现违规行为或逐渐暴露出来。

骗贷314笔

2012年至2014年间，乾荣公司在开发高碑店市乾荣世纪公园小区二期项目时资金困难，该公司时任财务总监李某提出一个融资方案：通过发动公司员工借用亲朋好友的身份证，以虚假的购房交易到银行做按揭贷款，购房首付款以及按揭贷款由公司偿还，贷款到位后用作公司的周转资金，公司给予员工和身份证持有者现金奖励。

据了解，乾荣公司此后召开了高碑店项目部全体员工会议，要求全体员工借用他人身份证件办理住房按揭贷款。公司员工借用身份证件后，将身份证提交给该公司销售部，内部相关人员伪造购房合同、收入证明、银行流水、首付款收据、个人贷款申请表等资料向银行申请贷款。

截至2014年2月25日，乾荣公司共借用293名人员的身份证，以虚假商品房买卖交易骗取两家国有大行和一家农商行的贷款314笔，贷款金额共计人民币8248.2万元。同时，相关业务人员也获得了数额不等的奖金费用。

相关信息显示，该公司在向银行提交的收入证明、银行流水等材料中，部分被证实是伪造的。一些贷款人收入证明的印章是私刻的，银行流水也是企业直接通过网上找人伪造。然而，银行在办理房屋按揭贷款时并未察觉，甚至没有对购房首付款发票、购房合同等材料情况实地验证。

2018年9月，乾荣公司原财务总监李某被当地公安带走，企业和相关人员被要求退缴违法所得。截至2019年8月，乾荣公司仍分别欠两家国有大行贷款本金2500万元和799万元。

2019年11月下旬，河北省保定市中级人民法院公布了二审刑事判决书，维持了一审的原判。乾荣公司因骗取贷款罪被判处罚金人民币300万元，该公司原财务总监李某则被判处有期徒刑3年6个月，并处罚金人民币7万元。

严查“假按揭”

“由于开发商与购房客户的‘串通’，银行对假按揭的辨识存在一定难度。如果没有实地走访，对材料缺乏严格审查，会存在骗贷的空子可钻。”一家国有大行人士向记者表示。

他认为，以往银行对于房产按揭贷款比较重视的是房产的抵押和估值等方面，对于资金用途和材料审查则是要靠流程。“面对购房客户，如今银行会对其真实性进一步确认，也是为了避免虚假购房的情况。”

“对于贷款资料的审查，尤其是与房地产相关的，银行在执行上在不断加强，维持审慎的态度。”该国有大行人士向记者透露，如今监管在重拳整治房地产违规贷款乱象，一旦贷款出风险银行也会被问责或处罚。

今年以来，银保监会多次发文，严禁违规资金“输血”房地产，并发布了《中国银保监会办公厅关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》，在32个城市开展银行房地产业务专项检查工作。在这次专项检查中，银行、信托等机构频频被开出大额罚单均涉及到资金流入楼市。

据不完全统计，2019年前三季度，监管公开披露的“涉房”罚单已超过120张，罚款金额逾亿元，主要事由包括“违规借道发放房地产贷款”“消费贷款违规流入房市”“违反规定发放个人住房贷款”“信贷资金违规流入房地产企业”“个人质押贷款流入房地产”“违规发放虚假按揭贷款”等。

一家股份制银行分行人士告诉记者，大多数银行下半年房贷业务较谨慎，甚至部分银行暂停了相关业务。“对于按揭贷款的把关，额度宽松时审批没有那么严格。相反，贷款额度比较紧张的时候，银行风险意识更高。”

“通常情况下，银行对房地产贷款收紧，导致中小房地产企业融资渠道被堵是假按揭发生的根本原因。”该股份制银行分行人士认为，银行近两年对该类风险也在持续关注中。

央行发布数据显示，上半年我国房地产贷款增加规模3.21万亿元，占同期各项贷款增量的33.2%；房地产开发贷款余额11.04万亿元，同比增长 14.6%；个人住房贷款余额27.96万亿元，同比增长17.3%。下半年，央行先后5次定调房地产信贷，强调保持个人住房贷款合理适度增长，并严禁消费贷款违规用于购房，加强对银行理财、委托贷款等渠道流入房地产的资金管理。

“房地产企业目前面临较大的资金收紧压力和库存压力，此前的一些违规行为在监管检查和风险事件中也会陆续暴露出来。”上述股份制银行分行人士认为。

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