二套房贷首付降至四成苏州银行信贷暂缓实施限价

“要么你再等等。”苏州某银行信贷部员工对电话另一头咨询二套房首付比例的消费者说。

8月16日，21世纪经济报道记者从工商银行苏州分行等多家银行处确认，苏州二套房首付政策仍然为二套房贷款结清5成、未结清首付8成。有银行相关人员表示，此前市场传言的“新政”还没有实施。

与苏州有类似情况的是南京。此前的8月12日，南京中介人员对消费者宣称，名下有且只有一笔房贷已结清的，首付从5成变3成；贷款未结清的，首付从8成变6成。当天下午，该传闻被否认。

南京、苏州优化首付比例政策的冲动，来自于低迷的楼市。苏州当地一家市场份额较大的中介机构人员透露，近期苏州昆山、太仓二手房市场表现低迷，核心区域成交量相比年初明显下滑；由于政府限价，新房价格反而很坚挺。

新政未至

此前的8月12日，苏州部分银行人员与中介人员声称“二套房贷款若结清了，首付从5成变4成，二套房贷款未结清，则首付从8成变5成”。但到当天下班时间，21世纪经济报道记者从多方确认苏州已暂缓上述政策。

8月16日，21世纪经济报道记者以购房者身份致电多家银行南京分行，均表示新政尚未实施。不过，也有工作人员没有正面回答记者的询问，而是要求带齐个人资料到现场确认首付情况，称具体首付比例情况要看个人房产与征信情况确定。

8月17日，有消息称，南京对无房、有房户以及贷款有无还清均给出了新的执行细则。其中，在南京无房无贷的家庭，购房首付比例最低3成，执行利率4.25%；贷款已结清的家庭购房，首付比例最少3-4成（各家银行不一致），执行利率4.25%。不过，南京多家银行在电话里仍然对记者表示未收到相关政策的实施通知。

南京、苏州之所以传出优化首付政策的消息，与城市市场特征有关。据一名苏州业内人士分析，苏州新房市场以改善为主，即便是近期逐渐进入增量的二手房市场也以改善型买家居多，这个消费群体的买房门槛在于首付，在此前有贷款没还清前提下，再买要8成首付。高首付加上市场下行趋势，让不少人暂缓二次置业计划。“如果首付比例下调，加上近期房贷利率又在低位，苏州楼市热度可能会有所提升，但也不会过火”，该人士表示。

循序渐进

近期江苏乃至全国有多个城市在优化购房首付比例政策。

8月12日，江苏省市场利率定价自律机制秘书处发布的一份文件显示上海二套房首付2018，自2022年8月12日（含）起，无锡新发放商业性个人住房贷款执行内容如下：对无锡市区区域范围内购买首套住房（含已拥有一套住房且相应购房贷款已结清）的居民家庭，申请商业性个人住房贷款购买商品住房的，最低首付比例调整为不低于30%；对区域范围内已拥有一套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，再次申请商业性个人住房贷款购买商品住房的上海二套房首付2018，最低首付比例调整为不低于50%。

但上述文件未获相关部门证实。8月17日，无锡市区一楼盘销售人员透露，无房无贷家庭的首套房首付比例已降到了30%，首套房房贷利率是4.25%。若名下有房贷，再次购房的首付比例则为50%至60%。

8月17日，记者从福州市房管局处证实，福建省市场利率定价自律机制全体会议于8月16日表决通过《福州市限购区域调整差别化住房信贷政策实施细则》，福州将调整五城区购房房贷首付比例，自8月17日起，五区户籍二套房首付最低降至4成，非五区户籍首套房首付最低降至3成。

业内人士认为，无论南京、苏州还是其他城市，房贷新政的推进都是会根据市场行情逐步调整的，政策也不会一蹴而就。就如房贷利率的调整也是循序渐进的。4月初，苏州首套房利率普遍调至4.6%，二套未还清5.2%；5月中旬，根据央行、银保监会发文，苏州首套房贷利率按LPR减20个基点的政策下限执行，最低4.4%；5月20日，苏州首套房贷再降至4.25%的最低水平。

克而瑞研究中心分析师最新调研显示，目前苏州多家主流银行房贷利率仍然执行首套首贷4.25%，二套5.05%的政策。

值得一提的是，全国范围内优化调整购房首付比例政策将成趋势。目前江苏已有10多个城市优化调整了首付比例政策。全国下调首付比例的城市以三、四线城市或弱二线城市为主。前述业内人士认为，南京作为江苏省会城市、苏州作为强二线城市，一旦实施首付比例新政，或将带动更多二线热点城市加入降首付潮。

亿翰智库首席分析师张化东指出，从三四线城市蔓延到强二线城市的政策优化调整，从而带动全国其他强二线城市政策的优化调整趋势，其实是一种市场成熟的表现。

有机构统计数据显示，2022年前7月，全国范围内已出台385次楼市支持政策，其中需求端主要涉及调整限购、调整限贷、调整限价、调整限售、公积金、税费减免、购房补贴等，供给端主要涉及调整预售、调整预售资金监管、调整土拍规则等。从优化限购到下调首付比例，政策调整也逐渐从低能级城市向高能级城市扩散。