房贷额度紧张下，银行工作人员“爱贷不贷，不贷走开”的嚣张嘴脸

成都购房者是真的难，“房还没买到，房贷又上调。”

据粉丝@路飞Pro 爆料，他们所在的楼盘，房贷还在审批，利率又上涨了，银行直接通知，首套6.5%，二套6.8%。

惊不惊喜，意不意外！？

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还没来得及抱怨，银行工作人员，便来了一句：

如果不贷了，请联系开发商！

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房贷额度紧张下，银行房贷市场已然一副“爱贷不贷，不贷走开”的嚣张嘴脸。

弱势的购房者，只能在风中凌乱，实惨！

01

成都的房贷利率

2018年以来，成都房贷利率已多次上浮。

目前成都二套房利率，首套贷款利率普遍上浮20%-30%（上浮后的利率为5.88%-6.37%）；

二套房执行利率基本在6.13% - 7.37%之间，大多数银行的二套房执行利率都大于6.27%。

8月，成都多个银行上调房贷利率。

建行，首套房利率上浮28％，利率为6.28％；二套房上浮33％，利率为6.53％；

农行，首套房利率上浮28％，利率为6.272％；二套房上浮31％，利率为6.419％。

天府银行，首套利率达到了6.5%；二套为6.8%。

金钱发掘者从银行渠道了解到，个别额度紧张的银行二套房利率已经达到夸张的7.37%。

当下，购房者贷款应当注意：

有部分银行要求购房者增加首付，换取审批利率不上调；

有部分银行要求购房者购买银行金融产品或贵金属，换取审批利率不上调。

面对利率上调，大部分成都购房者都显得很无奈。

要知道，利率每提升10bp，贷款100万，月供就要多63-100元左右。

如果贷得多，这是一笔不小的压力！

相比夸张上涨的贷利率，最新的LPR却按兵不动。

8月20日，新一期贷款市场报价利率（LPR）发布了，我国1年期（3.85%）和5年期以上（4.65%）LPR均未调整。

图片来自中国人民银行网站

虽然LPR没变，但是成都的房贷利率一月之内却多次上涨。

即便如此，也没能阻挡成都购房者的购房热情！

上周就有两个红盘再次“熔断”。

再次验证“剪刀差”才是楼市的春药！

02

化解房贷压力

在房贷大幅度上涨的另一面，是政策对于小微企业抵押贷款的倾斜！

央行今年二季度货币政策执行报告显示，6月，贷款加权平均利率为4.93%，创有统计以来新低。

上半年，成都最火爆的年利率3.75%的10年授信抵押产品，直接做到产品满额！

现已提高准入门槛！普通人基本没机会申请了。

但是，目前成都市面上的银行房抵产品成都二套房利率，

依然有较大转贷空间：

3-5年先息后本，年利率为3.85%-4.65%；

5-10年先息后本，年利率为5%左右；

20年等额，年利率为5.2%左右。

相比于房贷动辄上6.2%的利率，抵押利率低了25%左右。

实在是香得一批！

一个购房者贷款200万，按照6.2%利率，等额本息，月供是12249.38元；等额本金，月供是15888.89递减。

成都月平均工资才7661元，大部分人压力肯定大。

如果转贷，情况就不一样了！

以龙总本人为例：

龙总前些年也买了个二手房，当时按揭利率在5.65%，贷款了250万，30年等额本息，月供是14430元。

当时，银行都在大力补贴个体工商户及小微企业。抵押利率一度达到了3.75%。

利率3.75%，先息后本，贷250万，月供7812.5元，每月减少6373元左右。

只是不方便的是每隔3年要归还本金。

我们来算一笔账，就会发现：

如果龙总还按揭房贷月供，每年还款是：14430×12=173160元。3年共还约52万元。

但是，龙总通过垫资渠道把按揭结清（或者全款买房），转为还银行抵押贷，每月的月供为7812.5，月供少6373块，一年少还6373×12 = 7.65万。

相当于节约了普通人一年的工资！

算上其他成本（垫资成本+抵押成本）：

则，3年费用为=28.13万元(月供93750×3=281250) + 3万(一笔250万垫资费用) + 2.5万(抵押费用1%) = 33.63万

虽然麻烦一点，但是3年也能节约:52万-33.63万 = 18.37万元。

这还是在龙总满借250万的情况下，今年龙总赚了点钱，在还了50万后，月供只需要6400多，每月比起按揭少还将近一半多。

满借250万情况下，循环30年便节约成本180万。如果不是满借，成本再次节约！

通过数据对比，我们发现，相比于按揭贷款，

先息后本抵押贷的优势在于：

1.利息低，年息差在2%左右，意味着抵押利息更少。

2.月供少，贷款200万，月供减少8300，短期内减少还贷压力（月供大约少一半）。

3.放款更快！抵押平均2周出款。

4.房产升值获利更大。

5.限售房产也可以抵押，解决紧急用钱问题。

6.提前还款，月供更少！

7.转贷成本可以在房子贷款中解决，不需要额外的支出。

当然缺点也很明显：

1.每3年或5年要重新办理抵押一次。

2.只适合拿证后的限售房产及二手房。

3.抵押人需要特定的条件。

03

另附上粉丝关心的问题：

1.是否适合普通人？

明确地说，普通房东需要做贷前管理。其实抵押贷，本质和按揭一样，是你得把房产抵押给银行，银行给你一笔钱。所以最大的条件限制是你得先有房。普通人要满足银行的条件需要做贷前管理，满足条件即可申请。

毕竟条件是死的，人是活的。

你连房贷压力都抗得住，这种个人负债的优化方案，那些银行要的条件问题，还没有动力去处理？

2.按揭房不影响审批

按揭房不影响转贷审批。所以最大的条件限制依然是你得先有房。

3.关于查贷问题。

严查经营贷买房查的是：贷款买房，本质是严查加杠杆买房、炒房。按揭都有压力的你是炒房么？显然不是。普通人先买房，满足银行条件后再办的抵押，这种是不查的。

普通人只要记住，办抵押贷买房和买房再办抵押贷是两种性质，前者违规后者不违规。

转贷这种方式属是个体减负、债务优化，是去杠杆的，政策上是支持的。

写在最后，

记住，做政策的见证者不重要，做政策的受益者才重要。

如果你是普通人还贷压力大，不妨转贷减轻还款压力！

如果你是二手房房东，家里又做点小生意，不妨通过转贷为自己节约现金流。

如果你是限售房东，不知道如何变现，不妨通过抵押把不动产变成自己的现金流。

帮普通人优化负债，减小压力，这才是普惠金融的魅力！