0132岁负债百万，房贷高位站岗，是年轻人身上的一座大山

在芜湖买房，有任何疑问欢迎拨打-502，咨询房博士。

上月央行和银保监会联手宣布允许各银行将首套房利率下调为不低于LPR减20个基点。随后贷款市场报价利率（LPR）调整为1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。

芜湖各家银行也是迅速跟进。据365淘房小编6月15日对芜湖15家银行房贷政策进行的摸底得悉，目前首套房利率低至4.45%；二套房利率低至5.05%。另外多家银行透露，资金充裕，放款速度很快。【买房咨询热线：转802】【芜湖买房qq群：852643826】

△图源365淘房制图

这让准备买房的人非常兴奋，但是有人欢喜就有人悲。要知道，前几年芜湖楼市整体信贷环境紧张还买房贷款，批出的房贷利率水平相对较高，有的甚至高达6字头。

因此小编在摸底过程中发现一个现象：大批曾经房贷高位站岗的购房者目前在银行排队提前还贷，有的甚至需要等上几个月！

“我算过了，现在提前还掉我的商贷，利息总额能省40万左右。”最近我的朋友老张告诉我，他在能力范围内提前还了60万房贷，现在他手上只剩3000块的应急钱，但他并不后悔。

0132岁负债百万，房贷高位站岗不是滋味

房贷，是年轻人身上的一座大山。

老张和许多人一样，08年来芜湖念大学，12年师大本科毕业后又继续念了3年研究生，毕业后留芜打拼，攒了几年钱，在家人的支援下，2017年在元亩塘板块和女朋友一起购置了一套150平房产。当时惠后成交价格大概12300元/平，总价大约180+w，首付付了60+w左右，贷款120w（50万公积金 ，70万商贷）。

△图源老张

“初入社会，本来是想买个百来平的小三房。”老张在和我的交流中说道，“但是第一次买房不太懂，看样板房的时候听销售介绍后觉得150平更加不错。再加上对房贷也没什么具体概念，觉得百来万的贷款、万把块的月供好像对于我们也算不得什么。"

“于是，在初生牛犊不怕虎的蛮劲下签了合同。从此背上了最高一个月甚至要8000+元的房贷。”

△图源老张

“说实话，前几年还贷确实对我们来说没太大影响。但最近随着芜湖楼市成交逐渐转淡，房贷利率开始松动。一年不到的时间，首套房贷利率从5.8%下降至如今的4.5%，我确实懊悔不已。”

“假如按等额本金的方式还完贷款，我当年买房的商贷部分利息是5.88%，商业利息高达60+w；而按照最新的还款利息是4.5%，商贷部分只要47+w；才几年时间白白的损失了十几万，这还不加上我提前还款省下来的利息。”

△图源老张

“算完之后，我心里不是滋味，尤其是当前经济、就业不乐观的情况下，谁的钱都不是大风吹来的。“

“于是，我动了提前还贷的念头。“

02提前还贷60w，感觉「日进斗金」倍儿爽

提前还贷到底值不值？

这个事情其实饱受争议，不支持提前还贷的人，认为房贷是普通人这辈子能借到的利率最低、金额最大的一笔钱，是对抗通货膨胀最好的工具。

但老张认为，每个人的贷款利率、经济状况、投资能力都不一样。他觉得提前还贷对于他来说还是好处多多。

①曾经是高位贷款，利率“5”字头，提前还贷减少利息；②提前还贷，未雨绸缪，减轻未来的还贷压力；③行情不好，手上资金没有更好投资渠道，不如提前还贷省利息；④最主要的还是心理压力的释放....

△图源老张

想清楚了之后，他开始了提前还贷的计划。

提前还款流程很简单，大致是：查看贷款合同了解提前还贷的要求——银行预约——准备钱——申请还贷——办理还贷手续即可。

他先是电话咨询工行是否可以提前还款，得到肯定答复，再预约排队。

△图源老张

按规定把钱存到还贷卡里，但由于提前还贷的人比较多，所以具体的什么时间能排上队，银行并没有第一时间给予答复，只通知等电话。

这里重点说下违约金的事：第一看合同，我这是还款金额乘房贷利率月利息（假设还10万就是 10万*5.88%除以12）还买房贷款，但是不同地区会有差异；第二，不知道或者没规定的，直接咨询网点客服。

接到电话通知后就可以准备好有存款的房贷卡和办卡身份证前往网点办理即可。办事的过程非常顺利。给了一张表，填了一些信息，看了一眼身份证，然后去柜台排队，1小时内就办好了。

△图源老张

“总共提前还了60+w，违约金大约在2500元左右。刷完卡，‘富翁’变‘负翁’。”老张告诉我，“但是出银行门的时候，我一想到我省下的利息，我觉得我是日进斗金倍儿爽。”

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5年期LPR下调至4.45%，

提前还房贷到底划不划算？

最近一段时间，LPR持续下调，2022年5月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。这无形中让前两年享受高利率的购房者心里有一点不平衡，“纷纷想要提前还贷，不想给银行打工了”。

△图源365淘房制图

但是提前还贷到底划不划算，是不是适不适合每个人呢？今天我们也邀请了专业的银行人士来给大家详细的科普一下。

1、提前还贷到底适合适合每个人？

提前还贷到底划不划算，其实还要因人而异。平安银行芜湖分行张东升经理表示，要不要提前还房贷没有一个标准答案，还是根据个人的情况来选择。

△平安银行芜湖分行张东升经理

以下三种情况，没必要提前还贷：

①、公积金贷款或有利率折扣的贷款。

如果是公积金贷款，提前还款并不明智；如果是组合贷，可以先还商贷款。但是如果是有折扣的贷款，提前还款可能会亏损。

②、等额本金还款日期已经超过三分之一的贷款。

等额本金且还款额≥1/3了，说明已还近一半利息，后期所还更多是本金，利率高低对还款额影响不大，提前还贷意义不大。

③、等额本息还款已到中期贷款。

等额本息且还款至中期，已经偿还了大部分的利息，提前还贷意义也不大。

那究竟什么样的情况下适合提前还贷款呢？大致可包含这七种情况：

1、等额本息贷款没有超过贷款年限三分之一的房贷者；

2、等额本金没有超过整体贷款年限四分之一的房贷者；

3、有抵押或撤销抵押计划的房贷者；

4、公积金月缴纳金额较高的房贷者；

5、处于房贷还款初期的房贷者；

6、房贷利率处于上浮中的房贷者；

7、没有高收益理财渠道的房贷者。

△图源365淘房实拍

2、决定提前还贷，如何还才划算？

从目前来看，银行支持2种提前还房贷的方式：全额提前还清和提前偿还部分贷款。还款方案可以选择缩短还款年限或者减少月供。

如果你月供压力不大，目的就是为了降利息，那可以选择“月供不变，缩短还款年限”，如果你现在月供压力就比较大，而且对未来收入预期信心不足，那可以选择“还款年限不变，减少月供”。

另外，建议如果要提前还款，在还款初期还是比较划算的。因为还款利息的支出一半都产生在还款初期，而越到后面，其实已经偿还了大部分的利息了，提前还贷意义也不大了。

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小编写在最后

从加杠杆买房到提前还贷降杠杆，背后也是房地产投资预期发生变化。过去，楼市黄金时期，很多人加杠杆买房，手上有现金就拿去投资，或者继续买房，通过这些途径获利从而覆盖房贷利息。

但是，随着房住不炒的定调，“买房就赚”的时代早已过去，市场投资收益下降，房价涨幅乏力，加杠杆买房风险加大，断供频发，这也让很多人不得不谨慎起来，提前还贷，求稳更求安心。

你呢，你对提前还贷有什么看房？欢迎评论区留言讨论。

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