在这个疯狂的房地产市场 你能买得起那栋房子吗

在Covid大流行期间，房地产市场一直火爆。人们正在寻求改变地点，获得更多空间，或者只是通过拥有房地产来赚钱。不要忘记不到十年前;我们刚刚走出大衰退和严重的住房危机。你必须考虑一下你想住在哪里以及你真正能负担得起多少房子。在这个疯狂的房地产市场中匆忙参加竞购战可能很诱人，但这对您的财务未来是最好的吗?还是一个巨大的房地产错误?

继续阅读您今天买房前需要回答的七个问题。我将把关于改变地区甚至社区的话题留到下次再说。大多数情况下，关于买房的讨论归结为你能负担得起多少房子，以及花钱是否真的有意义。

1. 住在这个家的总费用是多少?

拥有成本不仅仅是您的抵押贷款支付。有房主保险(我刚刚被告知我的明年将上涨 25%)、财产税和维护。不要忘记实用程序。您可能还需要支付园丁、游泳池人员、HOA、私人抵押贷款保险 (PMI) 等费用。我也认为我没有遇到过不缩小规模、不必购买新房的人新家的家具或装饰。

所有这些都可以加起来，因此请确保它们在您的预算范围内。尝试估算住在家里的总费用。

2. 首付后你还有应急基金吗?

首先，有一笔不错的首付和应急基金，表明您已经在做出明智的财务选择。除了购买新房的相关费用外，搬入新房需要花费很多钱。许多购房者面临着租金和抵押贷款重叠的预算紧缩问题。这是评估和房屋检查的最重要费用(对于任何购房者来说都是必须的)。然后，您将获得支付移动所有财产的乐趣。

在这一切结束时，请确保您仍有应急基金。您购买的房屋可能会附带房屋保修。但此保修通常并不涵盖所有内容。每次有人来修理或查看您房子的问题时，您仍然会被收取服务费。

2.你能达到20%的首付门槛吗?

我最近在《福布斯》的另一篇文章中问道，“20% 的首付已经死了吗?”作为财务规划师，能够支付 20% 的首付与选择支付如此大的首付是有区别的。对于能够节省大量资金(即 20% 的首付)的潜在购房者来说，他们的预算中可能有一些空间来买得起新房。对于那些什么都没有储蓄的人，当事情坏了，或者你没有得到奖金或加薪时，你将如何应对?

此外，全额支付 20% 的付款可以消除对私人抵押贷款保险 (PMI) 的需求，这可以使每月付款更实惠。顺便说一下，这种保险保护的是贷方，而不是您。PMI 将花费您贷款余额的 0.3% 到 1.2%。因此，假设您要购买 100 万美元的房屋，您每年可以在 PMI 上花费超过 12,000 美元。随着您房屋的价格变高，PMI 保费也会变高。

4. 您的收入中有多少用于住房?

如果购买房屋会促使您将收入的 30% 以上用于住房，那么您可能正在寻找超出您承受能力的房屋。另一方面，如果总拥有成本低于您月收入的 30%，您可能处于购买房屋的良好状态。

5. 你会放弃什么买这栋房子?

用于住房的钱越多，用于您喜欢的其他事情的钱就越少。您将不得不放弃购买此房屋的什么?你会少去旅行吗?减少孩子的活动?降低退休储蓄率?跳过与朋友的时间?

这实际上取决于您的优先事项和财务目标。您可能愿意再工作几年来住在您梦想中的家中。我的一位客户讨厌旅行，所以我们把她的那部分预算用于建造她梦想中的退休之家。

6. 首付后手头有现金吗?

多年来，我与许多人交谈过，他们说他们搬家后不需要任何新东西。我只想说他们都需要一些东西。有些人需要新家具，因为他们拥有的东西不适合新地方。其他人不得不更换丢失或损坏的物品。此外，您的新空间值得一些新的装饰、床上用品等。即使是简单的事情，例如将东西挂在墙上或安装电视，也可以迅速增加。你搬家后有钱买这样的东西吗?

7. 你并没有被债务淹没

期望人们在买房之前还清所有债务是疯狂的。让我们变得真实;一些阅读本文的人可能会一直欠学生贷款债务。其他人大部分时间都会有汽车笔记。如果您可以控制付款，我认为欠债不是什么大不了的事。

信用卡债务是不同的。如果你用信用卡欠债，这意味着你的支出可能比你赚的多;我会尽一切努力在买房之前还清这笔债务。

8. 考虑您的债务与收入比率

我刚刚在上一节说过，你不需要在买房之前还清所有的债务。虽然它仍然是正确的，但这并不意味着在确定您可以负担多少房子时不应该考虑您的债务。毕竟，这些债务确实伴随着需要支付的款项。

如果您的债务收入比很高，您可以申请的抵押贷款规模可能会受到限制。一般来说，43% 是可以批准的抵押贷款的最高比率。您可以通过将您所有的每月还款额相加并除以您的月收入来检查这一点。对于小企业主来说，这可能是一颗难以下咽的药丸，因为假设您在此过程中正在进行一些税收筹划，抵押贷款公司会考虑的收入比您认为的收入要小。

买房是一个重大的决定。确保你真的有能力买得起房子，这样如果价格下降，你就不必低价出售。在接下来的 30 年里，你不想成为穷人。