20%的房贷首付会在2021年消失吗

美国各地的房地产市场都火了;暴涨的价值可能是死亡的20%首付。特别是对于首次购房者来说，提出 20% 的抵押贷款首付几乎是不可能的，尤其是在继续为退休等其他财务目标进行储蓄时。等待更大的首付可能意味着错过他们理想的房子，或者似乎是不断上涨的房价来支付 20% 的首付。20%的首付死了吗?你还应该试着放下 20% 吗?

大多数购房者的购房意愿低于 20%

好朋友刚刚赢得了他们第一套房子的竞购战，支付的价格比要价高出大约 33%。只需 5% 的首付，他们就可以继续竞标这栋房屋(在火爆的房地产市场中)。如果您有收入，您仍有可能有资格获得首付低于 20% 的抵押贷款。较小的首付将意味着较大的抵押贷款支付和可能更高的利率。

如果没有先前房屋的房屋净值的帮助，首次购房者通常很难拿出可观的首付。作为一名理财规划师，我可以不用大笔首付，只要你有很强的理财习惯并且可以存钱来支付首付。你想避免成为穷人;如果您为首付(可能还有信用卡债务)节省了零美元，那么您就是在玩火买房。让我告诉你，作为一个长期的房主，有些东西经常坏掉或需要修理。

等待下跌 20% 可能意味着错过

虽然我的客户遍布全国，但我的财务规划公司 DRM Wealth Management 位于洛杉矶和棕榈泉，这意味着 20% 的下降是一个很大的数字。即使对于洛杉矶的入门级独户住宅，我们也经常谈论200,000-400,000美元的首付。这是一笔可观的金钱。由于创纪录的低利率和稀缺的待售房屋，我不希望看到那些设法为新房节省大量资金的人因为他们没有 20% 的首付而错失良机。

这里的另一面是，如果您处于更便宜的住房市场。如果您无法拿出 100,000 美元房屋的 20%，那么您应该在开始拥有房屋之前仔细检查您的财务状况。无论房子的成本如何，您可能都需要一些现金储备才能获得抵押贷款的资格。同样，您不希望将 100% 的储蓄用于首付，因为您很可能会产生搬家费用。大多数人在租房和搬进新家时也有一些重叠。不要忘记购买房屋的其他费用，例如检查、评估等。

典型的房屋首付

在对房屋提出要约之前，请与贷方联系以了解您可能有资格获得多少抵押贷款。还要与您信任的财务规划师交谈，以确定您实际上可以负担多少房子。如果您是受薪雇员 - 您可能有资格获得比您应承担的金额大得多的抵押贷款。对于企业主或个体经营者来说，获得大笔抵押贷款可能会更复杂一些。您的贷方可能有特定的首付要求，以获得最佳的定期抵押贷款利率。最近，我的一个客户在棕榈泉购买了一栋漂亮的房子，贷款人要求为巨额贷款支付 30% 的首付。

对于传统贷款，作为合格买家，您的首付可低至 3%。如果可能，许多购房者仍然试图降低 20%。这可以帮助您避免更高的利率和私人抵押贷款保险 (PMI)。

联邦住房管理局 (FHA) 贷款通常是收入相对适中的首次购房者的良好解决方案。这些住房贷款需要至少 3.5% 的首付，大多数使用这些贷款的购房者的首付不会多于此。

即将退休的购房者

对于即将退休的购房者来说，支付巨额首付或现金购买新房可能很诱人。出于几个原因，我会警告不要这样做。首先，一旦您退休，获得新的抵押贷款就会困难得多。其次，您可以随时在抵押贷款上投入资金，但从房屋净值中取回资金既昂贵又耗时。第三，虽然较小的首付意味着较高的抵押贷款，但将现金投资(而不是用作首付)将为您提供最大的财务灵活性。我还要再次警告不要在临近退休时获得 15 年期的抵押贷款，

20% 的首付是件好事

现实情况是，您无需支付 20% 的首付即可购买房屋。如果你只是冲着买房而没有能力存入首付，那你就是在自找麻烦。(还记得金融危机对于那些没有首付就买房的人来说有多有趣吗?)对于那些财务习惯强、收入稳定、储蓄充足的人来说，选择不首付 20%(或更多)有时可能是明智的选择。