抵押贷款利率处于历史低位

无论您是住在希腊宫殿还是有四个室友的布什维克地下室公寓，今年都毫无疑问地出现了房屋短缺的情况。也许您缺少指定的工作区。也许你很难与你的伴侣分享一个“锻炼区”。也许你的厨房更像是一个小厨房。无论哪种方式，我们中的很多人现在都在权衡我们的房地产选择。幸运的是，如果您碰巧在当前市场上处于升级和购买房屋的特权地位，那么抵押贷款利率处于历史低位——目前约为 3%(2010 年平均利率约为 4.7%)。事实上，对于许多以前排除拥有房屋作为选择的人来说，目前的市场可能会提供一些独特的机会。但先不要跳——首先要考虑的有很多。

在这样一个变化无常的市场中购买可能是一个冒险的举动，这就是为什么我们请富国银行的房屋贷款负责人 Kristy Fercho 寻求建议。凭借近 20 年的行业经验，Fercho 不仅了解购买房产的潜在价值(和乐趣)(参见：建立世代财富并确保有一个地方可以照顾亲人)，她还以深入的知识进入市场过去一年它的消退和流动方式——以及之前的几次金融危机。Fercho 说：“当人们的财务状况像今年一样发生如此明显的变化时，房地产市场的一切都会被重新定义。”“即使是现在，市场仍在波动。”

幸运的是，为了帮助您找到“完美”的家——或者确定现在是否是寻找的合适时机——Fercho 有一些可靠的建议。在此之前，我们与房屋贷款专家坐下来询问有关 2021 年新抵押贷款性质的所有最紧迫的问题。

您认为大流行如何改变了人们在家里寻找什么的标准?

“在过去的一年里，家已经完全被重新定义了。您的空间不仅仅是一个栖息地。它变成了你的办公室、你的健身房、你孩子的教室、你的电影院，一切。所以我认为人们正在以不同的方式思考“家”的整个概念。如果您的孩子不能出去玩，那么在后院设置一个游泳池或秋千就变得至关重要——即使这些以前感觉像是不必要的奢侈品。在寻找房屋时，我认为人们正在寻找自己的空间来检查更多的箱子。他们想要能够满足他们所有需求的房子，而不是在旅行或服装等事情上花更多的钱。”

您现在是否在首次购房者中看到了任何趋势?

“购房优先事项确实因人而异。但几乎所有首次购房者都普遍关心的一件事是可负担性。“用我现有的东西可以买多少房子?这需要什么样的月供?最突出的是，我可以支付多少作为首付?

“还有长寿的问题。假设您是首次购房者，您最近刚结婚，并且计划要孩子。也许你买不起一吨，现在，你不需要为孩子们的空间，只是还没有，这样的想法是，你会在几年换购。在这种情况下，您不需要 30 年期或固定利率抵押贷款——尽管我们处于历史利率。我在越来越多的首次购房者中看到了这一点。为您的预算找到合适的抵押贷款产品非常重要，这样您就可以在还款的同时为几年后的下一次交易存钱。购买并不一定意味着你要安顿在你永远的家中。”

对于潜在的首次购房者，在开始之前您有哪些重要的建议?

“我总是鼓励人们在开始寻找之前先调查自己的财务状况。通常情况下，人们会走出去，一屋子那是恋爱方式在他们的预算，他们真的已经澄清之前自己什么，他们可以和买不起-因为他们是如此痴情，他们会揣摩他们如何才能做到这一点。现在，这尤其危险，因为每个人都在告诉您抵押贷款利率将再次飙升，因此，如果您现在不采取行动，您会后悔的。但如果你真的买不起房，那么冒险通常是不值得的。所以，我建议你先搞清楚你真正能负担得起的东西，以及你的每月预算能满足什么，然后进入并找到一个能满足您需求的家。

“第二件事是要确保你有你的优先目标：真正什么是在家庭对你很重要，什么是权衡?什么是必备品和不错的东西?如果你对这所房子的基本需求很坚定，它会让谈判、与代理人合作并缩小你的选择范围(在你的价格范围内)变得更加容易。

“然后，最后，我总是建议通过预先批准信来武装自己的购房体验。根据您的收入，像我这样的房屋贷方将确定您每月可以负担多少，并为您提供一封信，详细说明您的收入，并注明您已获得预先批准 - 还没有具体的家庭住址。虽然市场目前在经济上对您有利，但它也供不应求。购买的人比以往任何时候都多，所以如果没有准备好的预先批准信，你肯定会冒着失去你所爱的房产的风险，而你的房产在这个过程中走得更远。”

对于出售现有房屋和购买新房屋的人来说，该建议有何变化?

“首先，我认为每个人都可以从 HGTV 中得到一些提示。他们总是告诉你整理你的家并拥抱极简主义，当你卖你的房子时，我认为这是很好的建议。当然，您总是希望为您的财产获得最高价值，因此消除任何干扰以准备出售房屋总是非常重要的。显然，与全国房地产经纪人协会的专业人士合作可以帮助您驾驭市场并解决一些销售工作。此外，它们将帮助您确定当前市场是卖出的好时机，还是正好相反。

“除此之外，我给首次购房者的同样建议仍然适用：如果你要卖掉你的房子并进行交易，你在交易什么?你在寻找什么你现在的家不提供的?你喜欢你现在的家什么?你实际上认为你会在出售中赚多少钱，你怎么能把它用于你的下一个财产?”

知道目前待售房屋供不应求，潜在购房者应该采取哪些步骤(除了预先批准函)来做好准备?

“这取决于你要搜索的市场的位置。我在密歇根州，我和我的搭档正在考虑搬到夏洛特，我们看过的最后几个地方已经收到了多个报价，并且有卖得很好。作为外地买家，我们无法登上飞机并查看我们感兴趣的每处房产，因此我们不愿意放弃任何即时报价。但看起来，如果我们不立即对我们喜欢的地方出价，我们将在第一天出价。我们几乎不得不冲动行事——但这就是目前市场的本质。

“所以，当你决定你的方法角度时，你必须意识到市场上正在发生什么。当我们谈论“买方市场”和“卖方市场”时，我们的意思是有特定的地理市场，夏洛特就是其中之一，卖方拥有所有的牌，因为在那个地区，住房具有竞争力。买家多于房产，所以每个现货正在收到多个报价。这意味着，如果你喜欢一所房子并且想要它，你将不得不为它付出代价——这将需要谈判，并且如果你进入投标情况，可能支付比要价更高的价格。联系您正在寻找的任何领域的专业人士 - 无论您是购买还是出售 - 了解市场情况。如果您可以等待一两年，这可能符合您的最大利益。或者，另一方面，现在可能是扣动扳机的理想时机。”

这是否意味着买家应该准备调整他们的预算?

“我通常不建议人们调整预算或像我们所说的那样'扩展到家'，因为那是人们遇到麻烦的地方。流行病是不可预测的，生活事件是不可预测的，如果你伸展得太细，你留给保险的空间很小。这是一个每天都很难住的地方。这就是为什么我总是从负担能力开始。因此，在夏洛特这样的市场，如果您认为自己可能买得起 80 万美元的房子，但市场如此火爆，该范围内的所有东西都需要 100 万美元，那么您必须考虑购买 60 万美元的房子。保持安全缓冲——保持在你的外部限制内——永远是明智的。正如他们所说，“贫民窟”可能是一件危险的事情!因此，即使您必须在支付的费用上有所扩展并具有竞争力，

正如您所提到的，抵押贷款利率处于历史低位。对于那些计划在两年、三年或四年后购买东西的人来说，这是否应该成为他们早日采取行动的动力?

“毫无疑问，这些历史低利率是可以利用的，但更重要的不是进入前门，而是能够随着时间的推移维持这些房屋付款。所以，我总是回到同样的问题：这位买家准备好了吗?无论利率环境有多低，他们是否准备好维持这个家?他们救了吗?他们的预算是否到位?他们是否以留有足够储备的方式管理他们的信用和债务，即使是在首付之后?对我来说，这应该永远是更重要的事情——因为如果你真的买不起房子，低利率不会改变这一点。”

“另一方面，如果你发现自己处于观望状态，而你已经完成了这项工作，那么是的，现在是加入的好时机。通常，在大多数经典的租金与购买分析中在市场中，房屋所有权的长期价值要高得多。你实际上是在建立自己的财富。它可以让您在自己的家中建立公平、世代财富，并让您确信这是您的家，您可以在此扎根、成长、爱和养育您的家人——或您自己。所以不要被波动的市场吓跑。相反，将它用于你的优势。”

根据您的经验，您估计我们会在多长时间内感受到大流行对房地产市场的影响?

“我不知道!我们没有人看到这种流行病的到来，也没有人知道它什么时候会真正结束。但如果你看看 2008 年的上一次住房危机，实际发生的事情之一就是新建筑停止了。新建筑重新开工需要数年，几乎整整十年，这就是我们现在面临的供应挑战的一部分。从我们在上次危机中的止赎之后，市场真正需要吸收大量的单户住宅，因此 2015-2018 年的大趋势是单户住宅出租。这与我们现在面临的挑战相同：建筑业开始回升，但木材价格创历史新高，几乎所有电器都出现缺货订单。供应链中的一切基本上都是积压的。