在房地产市场炙手可热的情况下 借贷者可能正在伸张真相以获得贷款

最近的房价飙升使联邦监管机构提醒放贷人保持敏锐的态度，但同时也引起了人们的担忧，即借款人可能在财务上处于自负状态，在某些情况下，在申请抵押时会扩大其真实性。

一家加拿大抵押经纪公司告诉《金融邮报》，它最近发现了一些试图在大多伦多地区获得贷款的个人提交的可疑雇佣函。

True North Mortgage Inc.首席执行官丹·艾斯纳(Dan Eisner)说：“我必须说这是我遇到过的最先进的就业欺诈。”

潜在借款人提供收入证明，以证明其就业和收入，以表明他们有能力偿还贷款。

Eisner说，True North在给抵押贷款提供资金之前先致电公司的求职信(该公司还设有名为THINK Financial的独家贷款部门)。对于他们现在怀疑是虚假的信件，Eisner说，遵循了该过程，有人接了电话并确认了信件的详细信息。还提供了其他文件，例如所谓的工资单。

然而，埃斯纳说，几周前，经纪人的“密友”发现了一件奇怪的事，经纪人负责处理文件。该员工注意到，两个可能是两个不同公司的两个可能是两个不同的人的两个潜在借款人提供的两封信具有完全相同的签名。

True North的收盘员向承销经理发出警报，随后发现了大约六封其他可疑信件。在一个案例中，True North在最后一秒撤回了资金，但没有听到客户的回音，这导致Eisner怀疑欺诈行为。

他在接受采访时说：“由于我们撤回了这笔交易的资金，客户没有抱怨。”“而且您必须想象如果您要买房，突然之间，您的银行在交易结束之日撤回了资金，您会抱怨。”

True North检查了其文件，以查看是否还有其他符合条件的交易，并找到了其他一些可疑的信件。艾斯纳说，它们来自贷方从未听说过的公司，它们都声称都位于大多伦多地区，而且它们的网站是最近创建的，并且包含很多细节。

Eisner说：“他们不仅在提供网站，而且还在提供看起来很深的网站。”

True North的发现是在加拿大房地产市场炙手可热的情况下，该市场受到低利率，高水平的家庭储蓄以及对潜在买家的偏爱，他们中的一些人可能会担心失去购房机会。不断上涨的房价可能会要求借款人承担更多的债务，并向贷方证明他们有能力负担额外的负担。

先前的住房牛市也引起了人们对抵押贷款欺诈的怀疑，抵押贷款欺诈可能涉及向贷方提供虚假信息。Equifax公司加拿大为例，表示在2017年一月，其数据显示，自2013年起在可疑的欺诈抵押贷款申请52每%的增幅。

最近，Equifax在2月对1,540名加拿大人进行的一项调查发现，有9%的人在申请贷款时并非完全真实，并且有9%的人说，在申请抵押时可以增加年收入(这一数字下降了)从2019年的12%)。40%的受访者同意抵押贷款欺诈是一个日益严重的问题。

Equifax Canada欺诈与身份负责人Carl Davies表示，此外，信用报告机构最近看到的趋势之一是操纵文件的复杂性不断提高。

戴维斯在一次采访中说：“骗子越来越复杂了。”“这是一个问题，不仅在抵押贷款领域，还无处不在。”

但是，在抵押方面，这也意味着在供应已经有限的情况下，对房屋的需求会有所增加。

艾斯纳说，一些借款人也许可以在当前的低利率环境下负担抵押贷款的付款，但不能在承受压力的水平上测试以确保其能够履行其义务，对于没有担保违约的贷款，建议对这些借款人进行抵押。在6月上升至至少5.25%。

更高的障碍是对借款人的另一个稳步攀升的障碍，这正在提高房价。加拿大房地产协会(Canadian Real Estate Association)最近报告说，全国房屋销售在3月份再创历史新高，实际平均销售价格比去年同期增长了31.6%。

这些趋势可能会导致潜在的借款人尝试对贷款申请的细节进行捏造。

艾斯纳说：“他们看到，随着房屋价格的上涨，他们进入房屋的能力只会越来越远。”“您不能足够快地省钱来跟上房价上涨的步伐。”

他们看到随着房屋价格的上涨，他们进入房屋的能力只会越来越远

丹·艾斯纳

一位联邦监管机构已经警告贷方不要在最近的所有住房疯狂中放任其警卫。

该警告来自本月初金融机构监管办公室的一封信，该办公室还宣布计划加强对B-20住宅抵押贷款承销指南中所含的未保险抵押压力测试。

OSFI还表示，它将在运用B-20的与抵押品管理，收入核实和还本付息有关的原则时，“寻求联邦监管的金融机构的更高警惕”。

监督杰里米·鲁丁(Jeremy Rudin)在4月8日对记者说，这是一项“主动措施”，其目的是由监管机构在住房市场上看到的。OSFI负责人说，房价快速上涨和房地产交易高速发展等情况可能会损害抵押贷款的承销能力。

OSFI特别表示，它期望联邦监管的金融机构“继续对借款人的收入进行严格的核实”，尽管它的担忧似乎更多地是为了确保财产价值不会取代稳固的支票。

监管机构在致贷方的信中说：“最安全的抵押贷款是那些有能力偿还贷款的借款人，而不是那些通过迅速上涨的房价积累股本的抵押人。”“与准则B-20一致，FRFI贷方不应依赖抵押品价值来替代稳定且可验证的收入。”

加拿大银行在最新的货币政策报告中欢迎OSFI的提议，称过去住房市场激增的经验表明，它们可能导致“更具投机性，外推性的行为”，并最终可能带来许多风险。

中央银行表示：“高价格可能导致借贷紧张，使一些家庭和金融机构在财务上更容易受到经济下滑的影响。”

不过，目前，对住宅房地产的需求正在上升，而政策制定者迄今仍未采取任何旨在减缓经济增长速度的重大举措。需求的增加也增加了对贷方的尽职调查的数量，而且这种热潮还没有消失，这可能使某些潜在的购买者，尤其是年轻的购买者，无法拥有房屋所有权。

Equifax的Davies说，这可以为某人在申请时增加收入以提供所需的住房提供强大的动力。

他补充说：“虽然我们继续看到房地产市场非常火爆，但这种第一方欺诈，虚假陈述仍然存在，但我认为我们将继续看到这种情况在加拿大相当强劲。”