光大永明人寿重疾险怎么样「光大永明重疾险」

大家好，我是凹凸君

时隔1年，光大永明人寿终于推出新的重疾险——光明守护，合同名称是光大永明光明守护重大疾病保险。

光明守护是一款保终身的重疾险，必选责任只有重疾单次赔付与身故保障责任，可以选择附加重疾多次赔付责任，变成重疾分组多次赔付的结构。而轻症、中症责任均为可选责任。

另外可以选择附加重疾关爱金以及特定重疾关爱金。

优势1.责任选择灵活

光明守护的必选责任只有重疾责任与身故责任，其他都是可选责任。包括轻中症责任、重疾多次赔付责任、重疾关爱金与特定疾病关爱金。

重疾多次赔付：附加之后，光明守护就会变成一款重疾分组多次赔付的产品，110种重疾分成6组，6次赔付，每次赔付100%保额，间隔期是180天。

重疾关爱金与特定疾病关爱金：这个其实是两个责任，但是产品的设定，这两个责任是绑定在一起附加的。

重疾关爱金，首次重疾发生在60岁之前，可以额外赔付50%保额，假如保额是50万，那么就可以直接赔付75万。

特定疾病关爱金，涵盖6种少儿特定疾病与10种成人特定疾病，18岁之前患少儿特定疾病，额外赔付50%，18岁之后患成人特定疾病，额外赔付50%。

那在两个关爱金的保障下，18岁之前，患少儿特定疾病，是可以双倍赔付的，18岁-60岁之前，患成人特定疾病，是可以双倍保额赔付的。

另外可以关注到，少儿特定疾病与成人特定疾病都有白血病，也就是全年龄段都有白血病的额外赔付保障，还是挺不错的。

不足1.重疾分组多次赔付的不足

（1）、重疾分组多次赔付存在同一疾病原因的限制，光明守护在附加重疾多次赔付责任之后，重疾保障是分6组6次赔付，理论上只要不同组，满足间隔期180天，就能触发二次赔付，但实际上还会受到三同条款的限制。

三同条款是指因同一疾病原因导致2种或2种以上的重疾，只能赔付其中一种。

举个例子，下图是光明守护的高发重疾分组情况，正常的理解下，患了肝癌之后，间隔180天之后，需要换肝，是可以获得第二次理赔的，因为重度恶性肿瘤与重大器官移植术不在一个组上。

但是在三同条款的限制下，不一定能赔，因为换肝是肝癌导致的，属于同一疾病原因。

（2）、重疾分组不合理，严重脑中风后遗症与较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术分在了同一组，比较合理的是严重脑中风后遗症跟脑部疾病分在同一组，较重急性心肌梗死与冠状动脉搭桥术跟其他心血管疾病分在另外一个组。

（3）、重疾多次附加费率高，以50万保额，30年交为例，30岁男性的附加价格是4215元，30岁女性的附加费率是2905元。这个附加价格真的挺贵的。

不足2.少儿保障一般

在没有附加重疾关爱金与特定疾病关爱金的情况下，光明守护是一款非常简单的重疾单次赔付产品，不管针对哪个年龄段，都没有任何的额外赔付责任。

在附加之后，针对特定疾病，最高可以双倍保额赔付。涵盖6种少儿特定疾病与10种成人特定疾病。

针对少儿的保障，我们可以看下表，少儿高发的疾病缺失了6种，并且可以双倍赔付的病种不多。

除此外，重疾关爱金与特定疾病关爱金的附加价格也不便宜。

不足3.隐形分组

隐形分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。新瑞保的轻中症病种有55种，但是涉及到隐性分组的病种有13种，分组达到5组，这个隐性分组的情况比较常见。

其他不足

1、28种统一定义重疾对应的轻症缺失：因疾病导致的单侧肝脏切除、早期肝硬化、昏迷48小时、中度瘫痪、心脏瓣膜介入手术、中度阿尔兹海默症、中度帕金森病、可逆性再生障碍性贫血、中度慢性呼吸功能衰竭。

缺失情况比较严重！

2、部分疾病赔付条件严格：中度Ⅲ度烧伤（要求15%或以上，宽松只要10%或以上）、严重川崎病

3、缺失1型糖尿病、严重哮喘的保障，虽然这两个病种不属于统一定义的重疾，但是对于特定人群，这两个疾病的保障还是挺重要的。

光大永明人寿保险有限公司成立于2002年4月，由中国光大集团和加拿大永明金融集团联合组建，为了实现更快的发展，2010年7月，经中国保监会批准，光大永明人寿引进战略股东，现有股东包括中国光大集团（50%）、加拿大永明金融集团 （24.99%）、中兵投资管理有限责任公司（12.505%）和鞍山钢铁集团公司 （12.505%），成为中国光大集团控股的国有保险企业。目前，光大永明人寿的注册资本金为54亿元人民币，资本实力位于国内寿险公司前列。

主要股东介绍

中国光大集团：是中央管理的国有重要骨干企业，创办于1983年，现已发展成为以经营银行、证券、保险、资产管理、期货、金融租赁、实业等业务为主的全牌照大型金融控股集团。中国光大集团在境内的主要企业有中国光大银行、光大证券、光大永明人寿等金融机构，以及中国光大实业（集团）公司、中国光大投资管理公司、上海光大会展中心等实业企业；集团位列世界500强，员工总数超过10万人。

加拿大永明金融集团：创建于1865年，是全球最大的金融服务公司之一，为个人和团体提供多样化的保障和财富累积的产品与服务。目前，永明金融及其伙伴已发展到世界各大市场，包括加拿大、美国、英国、爱尔兰、香港、菲律宾、日本、印度尼西亚、印度、中国、越南和百慕大等地。自1998年起，永明金融连续多年位列世界500强。

运营情况

成立时间：2002年

注册资本：54亿元

最新偿付能力：233.58%（2021年一季度）

2020年度原保费规模排行：第35名

光明守护是一款灵活性比较高的重疾险，保障责任可以根据自己的实际需求选择是否附加。

但是光明守护的一大主要问题也是在于附加责任上，有条款细节上的不足与附加价格偏高，而光明守护的另一个比较值得注意的问题是高发轻症的缺失。

光大永明人寿在储蓄险的设计上是非常不错的，但是在健康险上要加油才行了。

我是凹凸君，如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。

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