房贷利率这么高「2021年房贷利率下降」

8月22日，央妈的超预期降息让人既惊又喜。1年期LPR大概率为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。也就是说，在今年5月降息之后，央妈再次“降息以求”。

这直接反应到楼市，就意味着最新首套购房利率已低至4.1%，低于2009年房贷利率打7折后的4.16%。有专业人士指出，这几乎是史上最低房贷利率了！

这对普通人买房、还贷，影响有多大？放眼整个楼市，又有多少刚需好房，能让购房者趁势果断下叉？

之前重庆首套最低利率已经是4.3%，这次五年期LPR利率爆降15基点，加上之前针对首套房定向降息20基点，最新首套购房利率已低至4.1%。

1年期是短期贷款，主要面向实体经济企业。5年期是中长期贷款，主力是居民房贷。后者降幅高于前者，是典型的“非对称降息”。本次LPR非对称降息，体现了呵护房地产市场，引导中长期贷款增长的调控意图。

其实，这已是年内第三次降息，找不到比这还低的时候了。

上三次最低点分别是：

2002年的开年，5.76%！那会房地产刚起来，后来因为购房者涌入，利率就涨上来了。

第二次，2008年12月底，5.94%！那一年全球金融危机，发生了啥大家都知道，后来2009年楼市抬头，利率也开始抬头了。

第三次，也是最近的一次是今年5月份LPR的调整，4.45%。

本次LPR下降15个基点，再次释放了强烈的积极信号。此前，央行在5月已经对5年期贷款降低了15基点，同时降低首套房贷利率20个基点，再加上本次降息，首套房贷款利率已经降低到4.1%，低于2009年房贷利率打7折后的4.16%。

来算一笔账。200万商贷，30年期等额本息计算：

一年前买，房贷利率6.1%，利息236.3万元，月供12119.9元，本息合计436.3万元。

半年前买，房贷利率5.1%，利息190.9万元，月供10859元，本息合计390.9万元。

上个月买，房贷利率4.25%，利息154.2万元，月供9838.8元，本息合计354.2万元。

现在买入，房贷利率4.1%，利息147.9万元，月供9664元，本息合计347.9万元。

贷款总额不变的情况下，现在买房：

月供比一年前少了2455.9元，总利息少了82.1万元，约等于一台奥迪Q7。

月供比半年前少了1195元，总利息少了36.7万元，约等于一台宝马3系。

月供比上个月少了174.8元，总利息6.3万元，约等于一个爱马仕入门款包包。

房贷利率降了，对买房的人来说，其实相当于降房价了。且买得房子越贵，贷款越多，省下的月供和利息就越多。对去年买房的人来说，也快要LPR换锚的时候了，房贷压力能小一点。

可以说，本次利率的支持力度已经超过上一轮全球金融危机时。不管是即将购房，还是已经购房正在还贷的朋友们，都将在一定程度上降低购房成本。

所以，下手楼市的机会，真的来了。

除了购房成本下降，当然，LPR下调后，对于已购房、正在还贷的朋友来说，此次也将享受LPR下调的利好。

目前大部分银行的利率虽然已经与LPR挂钩，但是利率调整期间却是一年一调，LPR是每月公布，这就存在一种情况：LPR调整后还没到贷款合同约定的利率调整日期，所以存在LPR调整但月供没变的情况。

现在各大银行设置的利率调整日期也有不同：有的是每年1月1日调整，有的是起息日下一年的对月对日。

对于存量房贷合同来说，LPR的下调不能即时影响月供，需要到借款合同约定的调息日才可以。此外，LPR调整是以调息日前一个工作日的报价为准，如果现在到调息日前LPR还有调整的话，影响月供的程度也不一样。

而对于新增贷款合同来说，因为当月的LPR是按照最近一期LPR确定的，5月份已经降的基点已经实实在在影响了月供，预计每个月怎么也能省出一顿火锅钱。

焕城示范区实景图

看个例子，可能更生动点。打个比方：

小张的借款合同2021年7月23日开始起息，当时的LPR基准利率则是按照2021年7月20日公布的LPR执行。到2022年，需要调整LPR时，可能会在2022年1月1日开始也可能会在2022年8月23日调整，这就要看贷款合同的约定了。

如果是1月1日调整的话，则是执行2021年12月20日的报价， LPR就是4.65%；如果是2022年7月23日调整，那就要执行2022年7月20日的报价，也就是4.45%，两个数值差了0.2%，月供的话200万30年房贷可以省200多元。

此次降息紧追5月，且幅度不小，救市意图相当明显。有业内人士称，针对楼市的定向降息可能还会持续，4.1%很可能不是最低利率，至少可以降至3.6%甚至以下。

同时，也能看出决策层对于支持房地产的明确态度，具体来看，LPR下调将直接利好整个楼市，同时又能加快带动国内消费和投资的反弹，市场信心也将逐步回暖。

对于刚需置业者，在今年年底之前或许是一个不错的窗口期，那么重庆目前的刚需楼盘都有哪些呢？

按照重庆目前的政策，夫妻双方公积金贷款的上限为80万元，150万元以内的刚需房源无疑是最受欢迎的。来看看，主城内150万元以内的刚需好房子有哪些？

主编：阳德鸿

责编：李容飞

排版：伍月五

作者：堂十三