借款人需要具备哪些资格 「借款主体资格」
来源： 2023-02-17 08:16:15
借款人可以自己亲自来办理个人信贷业务手续，也可以委托他人来行代为办理。如果借款人委托他人办理，应当为代办人出具委托书。此时，代办人的法律地位是借款人的代理人，代办人与商业银行发生业务关系的法律后果，直接由作为委托人的借款人承担。
ONE
融客源
委托他人办理贷款业务
业务中有时会出现来商业银行办理业务的代办人与委托书上的受托人不一致的情形，这就存在一定的法律风险。在此时，代办人在法律上视为未接受实际借款人的委托，其来行办理个人信贷业务属于“无权代理”。代办人与我行签订的借款合同，在法律上是“效力未定合同”，而不是确定的有效合同。此类合同的效力，视借款人以后的行为而有所不同。
1.如果借款人日后正常还款，可以视为追认了代办人与商业银行签订的合同，代办人与商业银行签订的借款合同就从效力未定变为有效；
2.如果借款人日后不还款，但商业银行可以通过各种途径（如出具房产开发商、汽车经销商开立的借款人付款证明）证明贷款确实是给了借款人使用，也可根据《合同法》的有关规定，主张代办人与商业银行签订的借款合同有效。
3.如果借款人日后不还款，且与房产开发商、汽车经销商串通，商业银行无法证明贷款已给了借款人使用，代办人与商业银行签订的借款合同无效。此时，商业银行不能向实际借款人追回贷款，而只能以不当得利为由，要求房产开发商、汽车经销商退回贷款。
上述情形均将使商业银行卷入不必要的纠纷，轻则给商业银行增添举证负担，重则导致借款合同及担保合同无效。
“如果代办人与委托书上的受托人不一致，将可能使商业银行卷入不必要的纠纷之中。”
TWO
融客源
委托贷款
委托贷款”是指那些不具备放贷资质的机构或个人，将合法来源的资金委托给拥有放贷资质的银行或其他金融机构，将其发放给借款人的行为。需要注意的是，银行虽然是企业，但却不能成为委托贷款的委托人。
商业银行受理委托贷款业务申请，应具备以下前提：
（一）委托人与借款人就委托贷款条件达成一致，共同提出委托贷款业务申请。
（二）委托人或借款人为非自然人的，应出具其有权机构同意办理委托贷款业务的决议、文件或具有同等法律效力的证明。
商业银行受托办理委托贷款业务，应要求委托人承担以下职责，并在合同中作出明确约定。
（一）自行确定委托贷款的借款人，并对借款人资质、贷款项目、担保人资质、抵质押物等进行审查。
（二）确保委托资金来源合法合规且委托人有权自主支配，并按合同约定及时向商业银行提供委托资金。
（三）监督借款人按照合同约定使用贷款资金，贷款用途合法合规，并承担借款人的信用风险。
商业银行审查委托人资金来源时，应要求委托人提供证明其资金来源合法合规的相关文件或具有同等法律效力的证明，对委托人的财务报表、信用记录等进行必要的审核和测算，并加强对下列情况的审查：
（一）委托人在银行有授信余额。
（二）委托人的委托资金超过其正常收入来源和资金实力。
（三）委托人涉及民间借贷、对外担保等其他债权债务关系。
委托人在银行有授信余额的，商业银行应合理测算委托人自有资金，并将测算情况作为发放委托贷款的重要依据。
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