买房 组合贷款「组合贷款好办理吗」
来源： 2022-12-15 12:16:42
今年6月份，单位统一的团购房子，目的是选一套面积129平方米，作为家里面的改善房，房子单价1.32W，总房价171W，一个车位是7W，储藏室是开发商赠送的，面积16平方米，总计178W。去年10月份交定金55W，加上3W的利息，现在开盘时，又补交了20W，凑齐了首付78个W，首付40%，准备贷款100个W。
因为我们两个都有公积金，并且公积金贷款都还没有用过，虽然家里有一套房子，贷款都已还清，按照购房的政策“认贷不认房”，所以我们房子属于首套房，贷款按照首套房的利息。我们当地的公积金政策，分为两种：一种是只能贷款，不能取公积金里面的钱，只能按月抵扣贷款；另一种是取公积金里面的钱，直接可以抵扣房款，不能贷款；以上两种政策只能选择其一，我分析是市里公积金账户里面没有钱或者钱比较紧张。
海南：发放住房公积金贷款82亿元
我的公积金，加上在北京工作两年的7W多，还有在家交的两年，一共11W，媳妇的公积金也就12W，总共23W。如果贷款，按照公积金政策夫妻双方贷款只有40W，今年国家出台的新的支持房贷政策之后，公积金贷款也就贷到45W。
今年国家多部门联合发声，支持房地产业的健康发展，“执行好房地产金融审慎管理制度，及时优化房地产信贷政策，保持房地产融资平稳有序，支持刚性和改善性住房需求。”同时，各省市也同时出台相关配套支持政策。
今年5月下旬国内的各大银行也纷纷调整房贷利率，本市银行政策下调基准利率20%，5年以上贷款利率按照4.25%，这是首套房的利率。我们商业贷款除去公积金贷款的45W，商业银行计划贷款55W。考虑以后手头的钱富裕了，想着能还一部分钱。所以，先后咨询了交通银行和工商银行贷款的还款政策，交通银行是可以提前还款，但是每年只能还三次，每次要求金额大于一万元，三年内所有贷款不能还清。相比来说，工商银行的还款政策就相对自由一些，工行可以三个月后还贷款，并且不限制还款金额，可以直接在手机上申请还款，手续办理方便，果断舍弃交通岗银行，选择工行贷款。
考虑我们的实际情况，我们采用组合贷，公积金贷款45W，商业贷款55W，贷款期限是20年，并且组合贷要求公积金和商贷还款期限一致。具体贷款情况如下：
1、公积金贷款45万元
逐月递减还款
贷款总额
450000.00 元
还款月数
240 月
首月还款
3093.75 元
每月递减：5.08 元
总支付利息
146859.38 元
本息合计
596859.38 元
每月等额还款
贷款总额
450000.00 元
还款月数
240 月
每月还款
2552.38 元
总支付利息
162571.42 元
本息合计
612571.42 元
通过对比两种还款方式，可以看出逐月递减可以节省1.57W的利息，最后选择第一种还款方式。
2、商业贷款55万元
逐月递减还款
贷款总额
550000.00 元
还款月数
240 月
首月还款
4239.58 元
每月递减：8.12 元
总支付利息
234723.96 元
本息合计
784723.96 元
每月等额还款
贷款总额
550000.00 元
还款月数
240 月
每月还款
3405.79 元
总支付利息
267389.50 元
本息合计
817389.50 元
同样，通过对比两种还款方式，可以看出逐月递减可以节省3.27W的利息，最后选择第一种还款方式。
由于我们的公积金首月还3093.75 元，以后每个月递减5.08元，我们夫妻双方公积金加到一块能缴存四千多，再加上公积金账户里面有23W，所以公积金还款是没有压力。
商业贷款我们每个月在4239.58元，每个月递减8.12元，还款20年。我们夫妻一个月1W多点，贷款每个月用去一个人的工资，剩下的来支付生活的开支。
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