停售大限临近 谨防噱头营销

“自动续保”“承诺续保”“终身限额”……以往网红百万医疗险这些常见的营销话术迎来了严监管，根据中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知，5月1日前不符合新规的短期健康险均须停售，根据粗略统计，目前已经有超过3000款产品停售。

记者调查发现，停售大限临近，市场上有销售人员借助“停售”噱头，促销转投保，对此业内人士提醒，已有短期健康险的保障不会因为产品停售而受影响，谨防噱头营销。

文：广州日报全媒体记者陈丽莉

调查：

超3000款不符新规产品停售

“首月保费仅需几块钱，住院报销得百万元。”很多人在购买网红百万医疗险时经常听到这样的介绍，但是却有不少人在消费时出现了揪心的事。五岁的婷婷（化名）购买了网红百万医疗险后，因为急性肺炎住院，所幸的是获得理赔降低了家庭对医药费用的负担，当她妈妈想继续为她续保时却被告知：不能续保。

广州日报全媒体记者对此进行了采访发现，婷婷续保被拒并非个案，不少消费者因为产生理赔后第二年续保就被要求提高费率，甚至还像婷婷那样，原先购买的百万医疗险停售了。业内人士向记者反映，其实，这是保险公司为了降低风险而采取的一种营销策略。

此外，“自动续保”“承诺续保”“终身限额”“可续保至80周岁”“续保时最高年龄可至99周岁”……也是很多人在购买短期健康险时经常遇到的“承诺”。不过，这样的营销操作已经引起监管部门的关注，经过一年的征求意见，2021年1月11日，中国银保监会办公厅正式印发关于规范短期健康保险业务有关问题的通知，在规范续保问题上，严禁保险公司通过异化产品设计，“短险长做”误导消费者；在产品停售方面，严禁保险公司通过随意停售保险产品，弥补其因激进经营造成的损失，侵害保险消费者利益等。通知要求，不符合新规的产品须在5月1日前停售。

根据粗略统计，目前市场上已经有超过3000款短期健康险产品发布了停售消息，从不同公司类型上看，分别来自财险公司和寿险公司，其中财险公司受影响较为明显；从不同渠道看，涉及的个险和团险数量相当。

市场：社交平台借“停售”搞噱头营销

“五一前将停售，买到赚到，赶紧上车”“五一前承保可以获得‘续保终身’”……连日来，记者留意到在社交平台上，此类借助“停售”大限临近而进行的转保营销陆续出现。记者采访业内人士获悉，这实为营销噱头，而停售的产品多为一年期的短期健康险产品，超过一年期限的为长期健康险。

实际上纵观行业变化，行业健康保险业务快速发展，年均增速超过30%，伴随着快速发展，一些突出的问题持续出现，部分产品缺乏定价基础，保额虚高，有的产品甚至打出“高达600万元保障”的产品介绍，对此业内人士认为，这些多为营销噱头，并非实际报销；有的险企则把短期健康险当做长期健康险销售，一旦赔付率超过预期就停售产品等。对此，银保监会方面表示，无序竞争，不利于全社会形成正确的健康保险消费观念。“通过披露短期健康保险综合赔付率数据、产品停售信息等，强化社会公众监督，约束保险公司不合理的经营行为，还将坚决打击销售误导行为，建立投保提示机制，强化消费者权益保护。”

记者查阅3月份披露的数据显示，在财产保险、寿险、意外险、健康险中，健康险的原保险保费收入占比最大，达到3066亿元，全国保费收入为17995亿元。从已经披露的去年险企赔付率看，多家大型险企的健康险赔付率超过100%，足以证明产品设计等问题亦亟须解决。

也因为如此，此次新规实施引起了社会广泛关注，近期部分险企就纷纷表示，按照监管部门的要求，已经在官网披露了相关产品信息以及赔付率信息，不符合新规的产品已经完成条款变更备案，为承保客户顺利过渡与承接做好准备，已经停售产品的转投保由各渠道通过适当的方式通知客户。

“短期健康险多为一年期保险再次投保时重新选择其他产品即可。”对此，广州本地一家互联网经纪平台的首席精算师李致炜告诉记者，这与春节前后重疾险新规实施有很大区别，消费者不需要赶在5月1日前调换产品，即使所购买的产品停售了，也不影响已有的保障。

网红险种百万医疗险作为商业医疗险的基础险种，因为保障期限短（多为一年期），出险后难再续保，产品之间同质化严重等备受诟病，当下长期保险保障越来越成为人们迫切关注的问题，记者采访获悉，目前已经有多家保险公司正开创性探索推出长期医疗险，有望化解短期百万医疗险的痛点。李致炜认为，长期医疗险是行业未来发展的新趋势。

TIPS1：新老产品条款有何不同？

记者通过险企进行梳理，短期百万医疗险条款的表述将进行调整。国内较早的互联网保险践行者尚萌萌介绍，首先，条款须写明白“不保证续保”，明确短期百万医疗险，就是买1年保1年。其次，“可续保至80周岁”“续保时最高年龄可至99周岁”等表述，容易让消费者认为买了这款医疗险，就可以一直买下去，其实如果产品停售，无论是新老用户都没法买。第三是续保时，消费者需要重新申请投保，也就是说要做健康告知，不符合要求同样买不了。

TIPS2：如何选择新产品？

第一，一定要仔细阅读保险条款，短期健康险会写明“不保证续保”，长期健康险会写明“保证续保”，白纸黑字的合同比销售的口头承诺更靠谱；第二，选择赔付率更低的保险公司的医疗险，有利于长期购买；第三，买价格稍高的百万医疗险，更高的价格可以让赔付率变得更低。第四，捆绑购买的医疗险不要选。第五，无须追求过高保额，300万元已经足够。