是什么在挤压商业财产保险市场

根据风险安置服务(RPS) 的《2022 年美国房地产市场展望》报告，美国商业财产保险市场继续受到灾难性天气和灾难事件的影响，这些事件变得更加严重、更加频繁且更难预测。

RPS 表示，对于一个意外的灾难性天气造成的损失已达到数十亿美元的市场来说，预期意外已经成为标准。近年来，此类事件发生在不寻常的地区或季节，例如去年 2 月德克萨斯州的冬季风暴乌里，或 12 月摧毁美国中部和南部部分地区的龙卷风。

RPS 表示，为了提高盈利能力，E&S 运营商一直在降低不具吸引力的风险、提高费率、降低覆盖范围并调整保单条款。

“许多保险公司希望这些举措能在 2022 年获得回报，但 E&S 房地产市场复杂而充满活力，”RPS 全国房地产总裁韦斯·罗宾逊 (Wes Robinson) 表示。“灾难性事件的不确定性意味着大多数人将对他们如何进入这个市场非常谨慎。”

罗宾逊预测，今年许多被保险人的费率将放缓——但也会有很多例外，尤其是在巨灾风险和受损失影响的账户方面。

RPS 表示，保险公司普遍预计全球变暖趋势将持续。这种趋势正在推动龙卷风和野火等自然灾害的频率和严重程度。

RPS 表示，鉴于此类灾难造成的损失，提高定价不足以阻止许多再保险公司削减产能。

“气候变化现在是许多再保险公司和商业地产所有者的战略关注点，”罗宾逊说。

RPS 表示，灾难性天气只是商业财产险市场面临的挑战之一。报告中提到的其他挑战包括：

通胀压力：大流行引发的通胀导致劳动力和材料成本增加，而供应链中断正在增加建造、维修或重建商业地产所需的时间。因此，许多建设项目都落后于进度，并且越来越普遍的是，建筑商的风险政策在项目完成之前就到期了。

延迟报告索赔：延迟报告通常发生在被保险人没有立即发现的财产损失(例如冰雹造成的屋顶损坏)或没有意识到他们的商业财产保险涵盖的情况下。这是在保单更新后提出索赔时出现的问题，因为新费率无法准确反映被保险人的损失历史。

少报财产价值：RPS 表示，少报价值仍然是保险公司盈利能力的重大挑战。随着通货膨胀率达到 40 年来的最高水平，2022 年房产的投保与重建成本之间的差距急剧扩大。这是住宅房地产行业的一个常见问题，其中需要对旧建筑进行改造。重建为更高的代码标准通常会导致超出保单重置成本范围的索赔。

商业财产再保险公司的承保能力和协议费率上调有限。

RPS 表示，随着财产保险费率的上升，代理商将不得不与客户进行艰难的对话，尤其是那些在易受对流风暴、飓风和野火破坏的地区拥有财产的客户。

罗宾逊建议这些代理人与批发经纪人合作，该经纪人在具有挑战性的房地产风险方面经验丰富，并且与 E&S 保险公司有深厚的关系。

他说：“尽早开始更新过程以通过备用计划为意外做好准备非常重要。”