重新思考后当前局势的抵押贷款 这仍然有利于消费者和贷款人

有多种方式还清抵押贷款。而且您不必抢银行就能做到。

在当前局势期间，许多联邦机构和私人贷方提出了将人们留在家中并维持购房者买卖活动的一些方法。尽管所有这些举措都将带来巨大的帮助，但它们主要集中于使该国度过未来几个月。对于数百万将被延长寿命的美国人来说，肯定会有一些计划来帮助他们保持住房市场。

正如我在上个月有关抵押贷款狂飙的文章中所写的那样，住房交易未完全暴跌的部分原因是因为“利基和灵活”的贷方可以支配并应对突然的变化。从长远来看，同样的方法也将是可行的。几十年来一直在做小众抵押产品的地方是英国，英国的购房风格与美国略有不同。我将为读者保留有关其贷款为何不同的历史性论文，并列举一些美国贷方应考虑的产品示例。 。

赚取利息的抵押品

英国的一个想法是为没有足够的首付款的购房者提供一种产品，但他们具备良好的资格并且能够轻松按月还款。一些银行将允许其家人将相当于首付的金额存入他们在规定的时间段(通常为两年左右)内不得提取的计息帐户。如果购买者在此期间拖欠付款，则储蓄帐户会受到罚款(高于正常付款的金额，因此是一种实际的威慑作用)。如果购买者严重拖欠贷款，那么储蓄账户中的钱就可以由银行抢购了。但是，如果借款人在这几年中按时还清了所有款项，则这些钱将作为抵押品，其家庭成员将全部归还利息。

一笔贷款，两个期限

划分贷款的另一种方法是在同一笔贷款上有两个不同的借款人，但是他们每个人都有不同的偿还时间。Hinckley and Rugby Building Society的首席执行官科林·富兰克林(Colin Franklin)说：“我们将其视为一种抵押，但分为两个部分。”

富兰克林接着解释说：“例如，如果抵押贷款中有父母，我们假设他们目前为55岁，并计划退休于65岁。我们知道他们的收入将持续10年。那么，为什么不分割抵押贷款的一部分，却要在10年的还款期内偿还。然后是25岁的年轻人，我们知道收入将在10年内增长，并且在接下来的10年中将更加强劲地增长。因此，抵押的剩余部分，我们可以将其分给年轻人30年。”

富兰克林提到的一个关键区别是，在英国，贷款期限并不一定会影响借款人所符合的利率，因此在其产品中，两个不同期限的利率是相同的。但是，由于美国习惯于根据还款期限改变利率，因此这是为贷款增加更多成本节省的另一种方式。

贷款的仅利息

另一个选择是改变还款计划的类型。例如，欣克利(Hinckley)和英式橄榄球(Rugby)可以让借款人选择只支付一部分贷款的利息，而支付剩余部分的利息和余额。如果购房者购买的房产肯定会在其居住期间增加价值，这对购房者仍然是有利的，因为他们将在偿还两笔贷款的本金后获得利润。

富兰克林说：“从根本上讲，它可以帮助人们做一些他们本来无法做的事情，因为进入住房阶梯很难。”