个人信息保护法在金融领域「个人金融信息保护立法研究」

我国《个人信息保护法》将于今天，即2021年11月1日正式实施，它标志着我国个人信息保护将开启一个全新的时代，这个时代最重要的特征是“今非昔比”，即传统的观念和做法将面临“时过境迁”的挑战，如果不能“洗心革面”，重新出发，将面临违规，乃至违法的问题。同时，作为典型的“个人信息处理者”，金融企业将面临前所未有的挑战，这种挑战不仅体现在管理模式和信息技术方面，更体现在思想观念和经营理念。

从目前的情况看，大多数金融企业对《个人信息保护法》的重要性仍存在认识不足的问题，对法律实施之后，行业和企业可能面临的挑战，乃至违规违法风险及其严重性，缺乏足够的认识，相应的流程调整、技术准备和应对预案均未系统落实，因此，深入学习，认真领会，解决认识不到位问题，是金融行业的“当务之急”，是前提和基础。

首先，金融行业要认识到随着数字经济时代的到来，个人信息无疑是数字经济的基础和环境，保护个人信息，就是保护数字经济的“绿水青山”，只有这样才能够有数字经济的“金山银山”。同时，个人信息是金融行业存在的基础，是行业生存和发展的命脉，因此，保护好客户的个人信息，就是保护好金融行业自己。这一点，对金融行业数字化转型的重要性，更是不言而喻，因此，金融行业要有一种觉悟，即保护个人信息，金融业是责无旁贷，义不容辞。

第二，客观讲，一直以来，整个社会，也包括金融行业，对个人信息保护存在认识不足，重视不够的问题，一方面是对客户的“数据权益”认识不足，缺乏基本的保护意识，对客户信息“滥砍滥伐”问题突出；另一方面是在错误的经营理念，特别是过度营销理念影响下，简单地强调获客和流量，于是，就难免存在“不择手段”的情况，置客户利益和社会责任于不顾。这些问题由来已久，并根深蒂固，甚至已成为经营管理的基础，因此，要彻底解决，并非易事，但随着《个人信息保护法》的实施，我们没有退路，必须“背水一战”。

第三，我国《个人信息保护法》既学习借鉴了国际先进的立法实践，以数字经济全球化的视角和需求，确保高起点和高标准，为我国参与国际数字经济竞争，营造良好环境。同时，也是按照“问题导向”原则，结合我国数字经济发展存在的突出问题和实际情况，有针对性地构建更加科学和严格的保护体系，体现有中国特色的个人信息保护。因此，金融要认真学习，深刻领会，仔细对照，切实整改，要有一种“重新做一遍”的认识和觉悟，更要有打一场硬仗的思想准备，因为，这种改变涉及方方面面，不仅是管理和技术，更要思想和理念。

第四，我国《个人信息保护法》的治理逻辑是在明确基本概念、原则和规则的基础上，强化主体责任。从基本概念看，明确了“个人信息”、“敏感个人信息”和“个人信息权益”。从基本原则看，明确了合法、正当、必要和诚信原则，“最小必要”原则，公开、透明原则。从基本规则看，明确了“知情同意”，确保质量与安全等。而个人信息保护的“落脚点”是明确并强化“个人信息处理者”的责任，而金融机构属于典型的“个人信息处理者”，一定要以一种“躬身入局”的姿态，将自己置身其中，认认真真，逐条逐项，按照法律对“个人信息处理者”的要求，进行系统地梳理和整改，确保无遗漏，无死角，确保“万无一失”。

第五，《个人信息保护法》实施之后，金融机构将面临着如何在保证正常经营管理的同时，依法并有效地保护客户的个人信息，避免出现违规和违法的情况，这无疑是一个巨大的压力和挑战，一方面金融机构要通过加强管理和技术的投入，解决依法合规的问题，另一方面是要改变经营管理中“不合时宜”的观念和做法，如一直以来就有一种错误认识，既然是大数据时代，那么，数据就是“多多益善”，但从个人信息保护的视角看，更多的客户信息，就意味着更多的责任、投入和风险，因此，应当转变观念，数据是“够用就好”，要关注并解决好数据获取和利用“度”的管理，特别是基于数据风险的绩效管理理念。

第六，从金融行业的实际情况看，仅仅靠完善制度和强化管理，是难以从根本上解决客户数据的有效保护问题，因此，应当导入完善制度和利用科技相结合的模式，特别要关注隐私计算等技术的利用。从行业的视角看，搭建具有行业公信力的隐私计算平台是当务之急，应导入“联盟链”和“可信环境”的概念，为“数据信托”模式，创造条件，营造环境。从企业的视角看，分布式和边缘计算是一种选择，即按照“数据不动，算法动”的原则，避免实质性地处理“个人信息”，就避免了相关责任。同时，多方安全计算和联邦学习技术，能够较好地解决特定需求场景的隐私保护需要。此外，“隐私网关”也是一个思路，通过软硬结合，同时，按照业务场景和需求，调整隐私算子，满足需要。

总而言之，《个人信息保护法》的实施在即，对于金融行业而言，从静态的角度看，无疑是一个巨大的挑战，行业需要高度重视，认识到行业没有“退路”，必须迎难而上，攻坚克难，为实现基于依法合规的高质量发展，提供技术保障，营造良好环境。从发展的角度看，肯定是一个重大的机遇，随着个人信息的全面保护，将开启一个全面利用的新时代，为金融行业的数字化转型和创新发展提供了一个极好的外部环境，金融业需要把握机遇，提升能力，顺势而为，开拓创新，迎接一个全面融入数字化的新金融时代。

本文源自金融界网