纯商贷、纯公积金贷和组合贷解读2022年重庆最新房贷政策

重庆最近二手房市场回暖，来咨询我重庆房贷政策的客户越来越多，有买首套房的、也有买二套房的，有本地的、也有外地的，有使用公积金的、也有不同公积金的，情况多种多样。下面，我就从纯商贷、纯公积金贷和组合贷三个不同角度为大家讲解2022年重庆最新的房贷政策。

一、纯商贷

本地人：重庆本地人购买家庭（包含夫妻双方和未成年子女）首套房，可享受首房首贷最低首付两成的政策；购买家庭二套房，如果第一套房贷已经结清，部分银行可享受首付3成、利率按首套房算的政策，如果第一套房贷未结清，则首付最低4成，利率按二套房利率执行。（延伸：重庆最新房贷利率一览表）

外地人：如果在重庆工作满1年（以社保或纳税证明为准），或者在重庆设立企业满1年，则可申请贷款买房，享受的房贷政策和本地人相同。工作或企业未满1年重庆房贷政策，不能申请贷款，想买房通常情况下只能全款。

需要注意的是，重庆这边由于银行系统和不动产登记中心的系统没有打通，所以银行在判定购房者的房产数量的时候通常以征信上的房贷记录为准。哪些情况算首套、哪些情况算二套呢？具体情况请移步重庆首套房认定标准和重庆二套房认定标准。

一句话：纯商贷，银行看的是征信上正在按揭的房产数量。

二、纯公积金贷1.本地公积金

申请条件：如果户口在重庆，在购房时需连续缴纳社保6个月及以上，且当前处于正常缴纳状态；如果户口不在重庆，除了连续缴纳6个月及以上公积金外，还需要在重庆交社保满1年或设立企业1年及以上。如果配偶参加共同贷款，也需要满足上述条件。

额度：可贷额度最多是公积金余额的25倍，个人最高40万，对应公积金余额为16000重庆房贷政策，夫妻最高80万。

首付比例及利率：首套房首付比例最低两成，利率为3.25%；二套房首付比例最低4成，利率为3.575%。

2022年4月9日更新：从4月11日起，重庆二套房公积金政策认房不认贷，也就是说只看家庭名下的房产保有情况，如果只有一套房（全款或已结清或商贷正在按揭），不管以前买卖过几套房子、也不管征信上有多少次房贷记录，均可申请公积金贷款。下面说的两种情况暂时失效，但可能在市场好转后再次变回去，我会第一时间更新。

如果是买二套房申请公积金贷款，有两种情况：

注意：首套房和二套房均是以家庭为单位，其数量以不动产登记中心查询结果和征信上体现出的房贷记录为准。即使是全款房、甚至已经卖出去的房子也会计入房产数量。

参考资料：住房公积金个人住房贷款基本政策规定

2.异地公积金

如果户口在重庆，但公积金缴存在外地，按照重庆的公积金政策，这种情况也可以在重庆申请贷款买房。包括申请条件、额度、首付比例及利率在内的所有要求都和重庆本地公积金一样，唯一不同的是需要提供缴存地公积金中心出具的异地贷款职工住房公积金缴存使用证明。

三、组合贷

虽然重庆公积金夫妻共同参贷最高可贷80万，但在动辄一两百万的房价面前还是不够，这时候就可以在公积金贷款的基础上增加商业贷款，也就是俗称的组合贷。

这种房贷方式没有什么特别的要求，只要同时满足公积金和银行的要求即可，公积金部分按公积金利率执行，商贷部分按商贷利率执行。