1500亿美元的冻结贷款开始让美国银行担忧

数以百万计的美国人正在放贷中断，他们的银行即将来信。

在全国范围内，放贷机构正准备仔细研究已安排延迟付款的消费者，这有可能使某些人退出该计划，因为该行业试图更清晰地了解在冠状病毒大流行期间有多少客户真正无法跟上。

3月份的宽容计划即将到期，届时许多银行将决定是否继续让人们放贷大约1500亿美元的债务，包括信用卡余额，个人贷款和汽车付款。高管们在采访中表示，他们担心至少有一些借款人不必要地寻求救济，他们应该被诱使支付。许多公司旨在削减此类参与者，或收取利息以继续。

Southern Bancorp Inc.首席执行官达林·威廉姆斯(Darrin Williams)在接受采访时说：“我想我们可能不得不超过90天的宽容期。”他指的是许多计划的到期日。“我非常强烈地感到，许多利用我们提供的消费者付款假期的人可能并不需要这样做。但是，如果提供了，为什么不呢?”

3月份快速推出的宽容计划避免了数百万家庭的财务危机，使国会有时间增加失业救济金并为企业提供紧急援助。目的是避免借款人拖欠债务的浪潮，后者在各州锁定贸易以减慢感染速度时开始损失收入。此后，已有超过3000万人提出了失业申请。

但是，许多贷方提出无条件证明而推迟票据发行，许多借款人仍在继续工作。为了预防起见，有些人报名参加了该计划，从付款中休息一下以增加储蓄。这使得银行无法评估其贷款组合有变坏风险的程度。

詹尼·蒙哥马利·斯科特(Janney Montgomery Scott)分析师在上周的一份报告中称，到3月底，一些中型银行将超过15%的贷款簿记为宽恕。在美国东南部这样的地区，相对较高的借款人救济率与当时的较低感染率形成了鲜明对比。自那时以来，许多计划一直开放，继续接受陷入困境的借款人。

Keefe，Bruyette&Woods的分析师在本月的一份报告中写道，截至4月中下旬，银行平均约有5%的消费者贷款资产处于冻结状态。该报告汇总了约80家大型，区域和社区银行的披露信息。根据美联储的数据，这大约相当于1500亿美元的贷款-尽管此后可能会增加。

这些数字不包括美国的抵押宽容计划，该计划使拥有政府支持贷款的借款人在应对这种大流行时，可以将付款推迟十二个月之久。

推迟消费贷款使银行，股东乃至监管机构都陷入困境，因为到底有多少人真正陷入困境，以及放贷人的最终成本可能是多少。一些高管希望在下半年对情况有更清晰的了解。

目前，监管机构正在让银行推迟这一计算。3月，一系列监管机构使放贷人更容易修改条款，例如降低利率或让借款人跳过付款。此举并不一定要求银行将这些情况标记为“麻烦债务重组”，这需要更多的资本。

Valley National Bancorp的首席执行官Ira Robbins在接受采访时说：“我认为，直到第三季度银行才会出现亏损。”因为银行几乎所有要求延期付款的人都同意延期，所以“除了假设之外，我们对于从信贷角度来看将要发生的事情一无所知。”

银行现在正在检查数百万的帐户持有人，以确定谁在利用该计划。这些工作包括通过检查由主要信用报告公司运营的数据库来找出哪些客户仍有工作。

通过一种更具创新性的方法，一些贷方希望扭转近年来从银行流向金融技术企业的信息流。诸如Plaid和Envestnet Inc.的Yodlee之类的聚合商一直在收集帐户数据，并将其提供给可为个人财务或投资提供帮助的应用程序。现在，银行希望利用这些信息来更全面地了解自己客户的财务状况，例如其他银行的余额。

“我们已经从一些银行那里听说了他们有兴趣使用P格子产品来缓解疲劳，并正在与他们合作，以查看是否可以使用它，” Plaid政策负责人John Pitts说。该公司最近创建了一个平台银行更轻松地与外部应用共享数据。

一些银行正在考虑让客户继续不支付款项，但恢复贷款利息，此举可能使宽容对那些并非绝对需要贷款的人的吸引力降低。其他人可能会要求客户提供其他证据，证明他们已受到该病毒的影响。

“银行希望真正提供帮助，” 2nd Order Solutions的管理合伙人Scott Barton说，该公司为贷方提供有关收款和宽容程序的建议。但是他们“愿意开始与众不同，而不是把钱捐给那些现在真的不需要的人。”

宽容期限因银行和客户而异。花旗集团(Citigroup Inc.)是最早提供宽容的银行之一，最初给予30天的延期，此后两次延长至5月31日。

一般来说，美国最大的银行-包括摩根大通银行，美国银行和富国银行-都表示，他们将在未来几周内至少与借款人签约，因为他们评估了如何继续执行该计划，是否鼓励人们使用其他选择。其中包括修改贷款或重新开始信用卡或汽车贷款的付款。

到目前为止，该计划似乎正在缓解大流行期间的财务压力。根据TransUnion周三发布的数据，4月份家庭在信用卡，汽车贷款，个人贷款和抵押贷款方面的迟到少于3月份。此前，人们普遍预计，由于普遍失业和美国经济被迫关闭，消费者将无法偿还债务。

TransUnion研究与咨询副总裁马特·科莫斯(Matt Komos)表示，以防经济恶化，家庭可能会推迟付款以保持额外的现金缓冲。的确，TransUnion数据显示，许多递延贷款的消费者无论如何都会发送付款，有时远远超过每月最低额，以减少他们的整体债务负担。在美国银行，首席执行官布莱恩·莫伊尼汉(Brian Moynihan)周二在彭博电视台(Bloomberg Television)表示，约有三分之一要求延迟信用卡账单的人最终支付了款项。

埃森哲(Accenture Plc)银行业务高级董事总经理艾伦·麦金太尔(Alan McIntyre)表示：“许多银行在如何对待客户方面都处于黑暗之中。”“他们专注于管理信用质量的措施-这些拨盘没有动。而且那些表盘要到秋天才动。”