银行房贷暂缓「房贷接力贷」

从去年下半年开始楼市遇冷，我国大部分城市的房价都出现了回落。根据相关数据显示，在去年的12月份我国前70城中，新房价格下跌的城市达到了52个，占比超过7成，二手房价格出现下跌的城市达到了64个，占比超过9成。我国的房价已经出现了普跌的趋势。

在楼市遇冷的情况下，各大城市也开始不断出台“救市”政策。根据统计数据显示，在过去的3个月里，大概有70个左右的城市，以各种方式放松楼市调控，或放松限购限售，或减免契税，或者直接给购房者补贴，或者重启棚改等等，甚至福州还直接放开了限购，直接让救市达到了新高度。

各城市大张旗鼓地出台“救市”政策，但效果到底如何呢？事实情况是各城市“救市”的政策并没有达到预想的效果。根据克而瑞公布的房企3月份的销售数据显示，尽管比2月份有所回暖，但整体销量仍然处于低位，同比仍是大跌。数据显示，3月份百强房企销售额同比下跌52.6%，销售面积同比下跌57.2%。其中万科3月份销售额达到了395亿元，尽管相比2月有所增长，但同比仍然下跌了37.1%。

那么为何在各城市救市火力全开的情况下，楼市并没有因此而回暖呢？笔者认为主要有以下3点原因。

首先是疫情，疫情的不可控让很多人的收入也不可控。在3月份疫情反弹，让关系到我国经济命脉的上海都不得不按下了暂停键，很多城市被波及到。这种情况下，很多已经买房的业主每天还需要为还房贷而发愁，而那些还没买房的更不敢冒着巨大的风险买房。另外由于疫情的原因，人口流动也被大幅度限制，楼市自然也没有太多的流动量。

其次是现在的购房者越来越买不起房，尽管从去年下半年开始，很多城市的房价都出现了回落，但回落幅度并不能减小购房者的买房压力。在疫情的冲击下，老百姓的钱越来越难赚，很多人都是勉强支撑生活，更无力买房。而对于那些有钱人来说已经买过房了，而在当前的楼市环境下，他们更不愿意买房投资。而且很多城市还保留着限购政策，同样让他们买不了房。

另外就是大家对于未来的经济环境并不看好，根据央行公布的《2022 年第一季度城镇储户问卷调查报告》显示，如今只有14.5的居民认为收入在“增加”，71.5的居民认为收入“基本保持不变”，14.1的居民认为收入在不断“减少”。也就是说只有少部分的人认为收入会增加，大部分的人觉得未来收入不会增加甚至会减少。

另外报告还显示，对于未来的就业形势，很多人都持悲观态度，有14.1%的居民认为就业形势较好，就业比较容易，49.2%的居民认为就业环境一般，36.6%的居民认为就业环境严峻，就业困难。而前段时间各大网站裁员的消息，也增加了人们对未来就业环境的忧虑。

最后就是尽管各城市不断出台救市政策，但大家对于楼市的信心仍然不足。这种情况主要体现在两点，第一，有钱人更愿意存钱而不是投资和消费。根据最新央行公布的《2022 年第一季度城镇储户问卷调查报告》显示：23.7%的人倾向于消费，21.6%的人倾向于投资，54.7%的人倾向于存款。由此可见更愿意存钱的人超过半数以上，大家更愿意存钱也体现了大家对未来经济环境的悲观态度。第二，就是各大城市二手房挂牌量不断地增加，根据相关数据显示我国已经有11个城市的二手房挂牌量超过10万套。二手房挂牌量增加也体现了人们对于未来楼市信心的不足，着急抛售自己持有的房产。

而楼市遇冷和疫情的冲击也开始波及到银行，在当前的楼市环境下，各大城市降低首付的同时，央行也开始降准降息，以此挖掘住房需求，鼓励人们买房。而最近银行传出的两大消息，也反映了现在楼市的艰难程度。

消息一：广州惊现“接力贷”

根据21世纪经济报道的爆料，广州已经有银行启动了“接力贷”。什么是接力贷，就是在银行允许的情况下两代人接力还房贷。我们知道银行给购房者放贷也是要考虑购房者的年龄的，一旦购房者超过一定的年龄银行是不给放贷的。例如一个人50岁想去贷款买房，可能银行就不给房贷。但接力贷可以给年龄较大的购房者放贷，当贷款人到了一定年纪无法还贷时，可以由下一代接着还房贷。

根据新闻爆料，“接力贷”的主贷人年龄需要在18～65岁之间，按照最长贷款年限30年，要求父母和子女每个月流水是月供的两倍以上，首套利率最低5.4%，二套最低利率5.6%。接力贷的作用还是为了降低购房的购房难度，减轻一代人的压力，透支两代人的财力，最终达到购房的实力，进而进一步释放住房需求。笔者认为之所以出现接力贷，还是因为现在有购房实力的人越来越少，导致住房需求的进一步降低，这对于楼市来说并不是什么好消息。

消息二：受疫情影响，国有6大银行同时宣布，满足条件的还贷者，可以申请房贷延期还款

尽管银行房贷可以获得一定的利息，但同样要承担一定的风险，例如购房者可能出现断供的风险。而且这两年因为断供法拍的房子越来越多，根据阿里拍卖发布的数据显示，2021年法拍房的数量达到了160万套，创历史新高，相比2020年，增加了26%，是2019年的3倍多，是2018年的80倍。那么为什么这么多人选择断供呢？笔者认为主要有两点原因。

首先是楼市下行，很多城市的房价出现下跌，甚至一些城市的房价出现腰斩，导致房子本身的价值还没有所要还的房贷高，导致一些人选择了弃房断供。例如环京城市燕郊、涿州等城市，房价大跌，因此这些城市弃房断供的购房者就越来越多。其次就是受疫情冲击，很多家庭被隔离在家失去收入，被迫不得不断供。

银行为了避免出现断供潮，在4月7号深夜，中、工、建、交、农、邮储6家国有大型商业银行宣布受疫情影响，满足条件的客户，可以申请房贷延期还款。另外平安银行、民生银行、兴业银行也表示可以延期，并且承诺保护贷款人征信不受银行。

借贷的出现和银行允许购房者延期还款是银行面临的困局，同样也是楼市面临的困局。对此你有什么看法？欢迎在评论区留言讨论。