首套房商贷利率可低至4.4吗「2020年首套房贷款利率」

●南方日报记者

唐柳雯 黎华联 周美霖

5月15日，中国人民银行、银保监会发布相关通知，调整差别化住房信贷政策。对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。这是贷款市场报价利率改革以来，首次下调首套房贷款利率下限。

人民银行表示，此举旨在坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，全面落实房地产长效机制，支持各地从当地实际出发完善房地产政策，支持刚性和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展。

按照最新贷款市场报价利率（LPR）报价，全国首套房贷利率下限由4.6%调整至4.4%。专家认为，此次调整释放了“稳房价”信号，将有助于激发新的住房消费需求。同时，新政将对市场目前执行的房贷利率产生传导作用，广州地区房贷利率或出现下调。

激发购房需求 降低购房成本

最新贷款市场报价利率（LPR）报价显示，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%。按照央行新政，如果贷款购买首套普通自住房，商业性个人住房贷款利率为不低于4.4%（5年期以上LPR为4.6%减20个基点）。假设房贷利率从4.6%下降至4.4%，贷款300万元、期限30年，每个月可少还356.5元。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为，下调首套房商贷利率下限或将产生三方面影响：其一，稳定居民住房消费预期，激发新的住房消费需求；其二，传递“稳房价”信号，促进房地产市场平稳健康发展；其三，降低住房消费支出，进而提振居民扩大消费的意愿和能力。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林也认为，首套房商贷利率下限下调，可以降低刚需和改善性住房的资金成本，从而激发购买需求。

当前我国个人住房贷款利率和首付比例采用全国、城市、银行三层定价机制。本次政策调整的首套住房商业性个人住房贷款利率下限，为全国首套房贷都要遵守的下限。

盘和林提醒，首套房贷利率下限并不是银行开展住房按揭贷款业务常态化使用的利率水平，“大多数银行的首套房贷利率水平在5年期LPR（4.6%）的基础上有上浮，一般房贷利率水平都会高于利率下限”。董希淼也提醒购房者，上述利率下限调整仅针对新发放的商业性个人住房贷款，与存量房贷无关。

穗首套房贷利率或下调

新政之下，不同地区、不同银行实际执行的利率仍将有所区别。通知指出，在全国统一的贷款利率下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。

事实上，今年广东按照“因城施策”原则，对“人口净流入”城市，围绕“稳地价、稳房价、稳预期”目标，保持地区房地产贷款集中度基本稳定。对“非人口净流入”城市，合理确定差异化住房信贷政策，支持首套和改善性住房需求。

人民银行广州分行表示，目前，广东“非人口净流入”城市房贷利率仍然较高；4月，清远、韶关、河源、梅州、云浮部分银行下调首套房贷利率，最高下降40个基点。“接下来，要继续引导银行切实降低需求端购房成本。”

新政出台后，记者联系多家广州地区银行相关负责人，其均向记者表示：“我们的房贷利率是总行统一出政策，要等总行通知。”“目前没有收到调整通知。”其中一家国有大行广州分行相关负责人表示，是否调整首套房利率下限目前尚不确定，需等待监管部门、上级行及市场的指令及反应。

业内人士认为，首套住房商业性个人住房贷款利率下限下调，将对市场目前执行的房贷利率产生传导作用，广州地区房贷利率或出现下调。广州房协专家委员邓志浩表示，目前广州四大行最低首套房贷利率可实现4.8%，个别外资银行首套利率可实现4.6%，“未来以上两项有望分别降低到4.6%和4.4%，而且国有大行针对优质客户的优惠利率4.8%，可能逐渐成为普遍的房贷利率政策”。