房价降了贷款会降吗「降息房贷会跟着降吗」

来源： 2023-01-05 18:17:02

新华社发

大连新闻传媒集团记者殷洁

贷款市场报价利率（LPR）又降了！4月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%，分别较上一期下调20个基点和10个基点。这也是自去年8月LPR改革以来，降幅最大的一次。

对个人来说，LPR下调影响最大的就是房贷。正好进入3月后，有道选择题一下子摆在了房贷族的面前——是将自己的房贷利率转换成“LPR 基点”浮动利率，还是选择固定利率？随着近期LPR逐步走低，这道题究竟怎么选也该抓紧了！

LPR下调如何影响房贷？

LPR，Loan Prime Rate的简称，它是商业银行对其最优质客户的贷款利率，翻译成中文就是贷款基础利率。目前，有18家报价银行，每个月会分别报出自家的贷款利率，取一个平均值，就是LPR。4月20日公布的最新一期的LPR再出现下调，1年期由4.05%降为3.85%；5年期由4.75%降为4.65%。而从房贷利率机制改革以来，与房贷利率直接相关的5年期LPR已经几次下调，从当初4.85%降到如今4.65％，下调20个基点，仅用了半年多时间，力度是空前的！

以大连一家国有银行为例，去年10月个人房贷利率换锚时，与房贷利率挂钩的5年期以上LPR为4.85%，首套房最低执行加54个基点，4.85% 0.54%=5.39%；如今在执行加点不变的情况下，就变成了4.65% 0.54%=5.19%

据专业人士测算，这次降息10个基点，将给全国所有存量房贷购房者一年节省150亿元利息。对于每个人的影响则是每下调5个基点，贷款100万30年，月供减少30元。而此次5年期以上LPR下调10个基点，100万30年期房贷，月供减少60元左右。

到底选啥？得做个决定了

不过LPR下调并不意味着所有房贷族马上就能享受到利好，尤其对于存量房贷来说，还要看房贷利率是否已经“换锚”成以LPR计价，而且还要看个人房贷利率的重定价日是哪一天。

根据央行公告，房贷利率“LPR转换”工作已于3月1日正式启动，但因为疫情原因，很多房贷族对这个转换政策都停留在“听过、但不了解”的阶段。先来看看这两个选项，其中，固定利率相对好理解，即原贷款合同规定的利率，无论是在基准利率基础上打折的还是上浮的，原来多少就是多少，保持不变，当然月供也不变；至于“LPR 基点”浮动利率，简单说就是参照LPR报价而变化的利率，LPR变了，月供就会随着变动，可能增加，也可能减少，不固定。

自去年8月LPR机制改革以来，无论是1年期还是5年期以上LPR，都在逐步下行，难免让早些年用商贷买房的人心生羡慕，而如今央行给了一次重新选择的机会，要不要抓住呢？不过选择都会有利有弊，尤其机会只有一次，所以大家会格外谨慎。

上世纪90年代，我国贷款基准利率曾超过10%，2010年前后，我国房贷基准利率也在7%左右，后来降至不足5%。个人房贷款利率换锚后，近半年多的LPR也在走低。不出意外的话，未来还将继续下行。尤其疫情让多国央行开启“放水”。如果经济增长没有起色，低利率的局面很难被改变。转换LPR，本质上就是在赌未来LPR的长期下行。但不可忽略的是，房贷合同一签就是20年、30年，那么长时间会发生什么，谁又能说得准呢？万一出现物价飞涨，加息可能性仍然存在。

对此专业人士建议，如果有比较稳定现金流，希望通过固定利率锁定成本，避免利率走高带来风险，可以选择固定利率。而如果资金充裕，预计未来五年内能够还完贷款的购房者，则更适合选择“LPR 基点”浮动利率。