“银行”薛洪言：基础持续夯实邮储银行第二增长曲线徐徐展开

来源：中新经纬 2022-11-05 13:07:17

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中新经纬11月2日电题：基础持续夯实邮储银行第二增长曲线徐徐展开

作者薛洪言星图金融研究院副院长

近日，邮储银行发布三季报，数据依然靓丽。前三季度营收、归母净利润分别同比增长7.8%和14.5%，经营业绩稳定增长；其中，手续费及佣金净收入同比增长40.3%，占比提升2.1个百分点至9.2%，收入结构继续优化。9月末不良贷款率、拨备覆盖率分别为0.83%、404%，资产质量继续保持优良水平。加权平均净资产收益率(ROE)为13.9%，同比提升0.22个百分点，经营效率持续提升。

报告期间，邮储银行持续加大贷款投放，高质量服务实体经济。9月末客户贷款总额7.15万亿元，同比增长10.81%，较上年末增加6978亿元，增量创历史同期新高，同比多增427亿元，加大了对实体经济的支持力度。贷款结构上看，9月末零售贷款占比(个人贷款占发放贷款和垫款总额比例)56.2%，零售特色鲜明；普惠型小微企业贷款余额1.15万亿元，在客户贷款总额中占比超过16%，居国有大行前列；同时，围绕基建、绿色、制造业和科技创新等领域，前三季度新增公司贷款3384亿元，余额较上年末增长15%。

数字化转型方面，邮储银行持续加大金融科技投入，推动科技助推能力建设。9月末，大数据平台累计整合接入行内145个业务系统，实现全行数据资源的统一接入、集中存储及高效加工；累计上线178个数据服务内容，赋能营销管理、客户分析等9大分析场景。手机银行、网上银行、移动展业等201个系统实现私有云平台部署，云平台交易占比达到93.3%。风控方面，推进全流程数字化风控工具的开发应用，其中“邮储大脑”图像识别功能已广泛应用于光伏贷、邮享贷等新场景，日均影像识别量超41.67万笔。

前三季度，邮储银行净息差2.23%，受贷款市场报价利率(LPR)持续下调影响，环比上半年收窄0.04个百分点。资产端，结构继续优化，贷款占生息资产比重较6月末提升0.82个百分点至52.8%，相比同业，后续仍有较大提升空间，将助力资产生息能力提升；负债端，继续压降长期限存款占比，前三季度一年期及以下存款同比多增3000亿元。9月末，公司公告了与邮政集团的个人存款业务代理费率调整议案，整体策略是“促短抑长”，有助于优化存款结构，以2021年代理存款结构模拟测算，综合费率有望从1.29%降至1.27%，年度减少支出约10亿元。同时，考虑到国有大行于9月下调存款挂牌利率，也有助于银行净息差水平于四季度保持稳定。

在财富管理领域，邮储银行强调以AUM(管理个人客户资产)为纲，继续加速推进财富管理转型升级。2019年起，公司便大力推进财富管理体系建设，持续强化客户分层经营、组建专业理财经理队伍、完善产品线与综合金融服务、推进投研能力建设等。通过打造客群经理―产品经理―财富顾问的强中台支撑，围绕服务模式、资产配置、专属产品等内容形成快速传导链条，聚力赋能一线理财经理。

2022年以来，资本市场波动加剧，权益基金明显缩水，银行代销基金收入普遍下滑，银行存款、货币基金等具有固定收益属性的各类产品受到追捧。邮储银行充分发挥一站式财富管理平台的优势，结合市场形势和投资者风险偏好变化，提升产品销售的针对性和匹配度，实现大财富管理业务的继续稳健发展。

9月末，邮储银行个人客户AUM达到13.6万亿元，较上年末增长8.54%。受益于持续深耕代理保险、基金等业务，代理业务手续费净收入同比增长47.17%，且推动AUM结构持续优化，客户资产配置更加多元。

个人客户AUM资产主要由中高净值客户贡献，中高净值客户成为财富管理领域的兵家必争之地。从数据上看，邮储银行的客户结构持续优化，财富客户保持了快速增长。9月末，VIP客户(主要指行内综合资产大于10万元的客户)4670.7万户，较上年末增长9.56%；财富客户(主要指行内综合资产余额大于50万元的客户)413.34万户，较上年末增长16.04%。

作为唯一定位于“零售银行”的国有大行，邮储银行以“一流大型零售银行”为发展目标，以“三农”、城乡居民和中小企业为重点服务对象。相比同业，邮储银行存量零售客户的多元金融需求还有很大的潜力可以挖掘。

当前，邮储银行合计营业网点近4万个，远超其他银行同业数量。结构上看，邮储银行约70%的网点位于县级及以下区域，县乡账户占比接近80%。同时，邮储银行加快数字化转型，打造线上和线下互联互通、融合并进的金融服务体系。这使得邮储银行在下沉市场大展拳脚具有很大想象空间。围绕三农金融业务高质高效发展，报告期间，邮储银行继续协同邮政集团围绕“村社户企店”深入开展惠农合作项目，建设服务乡村振兴数字生态银行，助力全面推进乡村振兴。

一是持续开展农村信用体系建设，借助第三方数据，创新线上信用户贷款产品，建立“小额度、广覆盖”的主动授信机制，稳步推进农户普遍授信试点。9月末，累计针对45.67万个行政村开展精准画像，共评定信用村36.2万个，评定信用户634.35万户。二是持续推进小额贷款集约化运营改革，持续推进移动展业设备应用，推广全流程数字化作业模式。9月末，涉农贷款余额1.77万亿元，较上年末增加1523.77亿元；个人小额贷款余额1.13万亿元，较上年末增加2105.05亿元。

除信贷服务外，县乡客群的财富管理需求同样空间广阔，且仍处于相对空白期。在共同富裕的时代趋势下，针对县乡居民和中西部地区的社会保障机制愈发完善，其投资、消费潜力巨大，且正在徐徐释放。

基于网点资源优势，借力财富管理服务实力的持续夯实，邮储银行在承接县乡客群多元金融服务需求上具有相对优势。对邮储银行而言，承接好这一客群的多元金融服务需求，既是践行大行社会责任，助力乡村振兴、助力共同富裕的需要，也会打开自身增长的第二曲线，迎来高质量、高成长发展的“星辰大海”。

邮储银行，正向着一流零售大行继续迈进，前景可期。(中新经纬APP)

(文中观点仅供参考，不构成投资建议，投资有风险，入市需谨慎。)

责任编辑：张芷菡

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