房地产问题 夫妻二人考虑再融资以利用低利率

问:当我们买房子的时候，我读了Ilyce的几本书。它们不仅使我能够勇敢地面对抵押贷款代理人，而且还为我们节省了数万美元。从那以后，我把这些书交给了打算买房的妹夫。

现在，我们正考虑为我们的抵押贷款再融资，完全是为了利用低利率，这样我的丈夫就可以提前退休了。他在海军陆战队服役，百分百残疾。

我联系了一些抵押贷款公司，看看他们会提供什么。我们有一个15年期的固定利率抵押贷款，我们已经还款6年了。我们住在弗吉尼亚州北部一个物价非常昂贵的地区，就在华盛顿特区的南部，我们还欠着大约23万美元的贷款。我们一直在努力至少每年支付一笔额外费用。这栋房子价值约57万美元。

我丈夫有资格申请退伍军人管理局的贷款，但利率不是最好的。

到目前为止，这是我们收到的最好的交易:没有鉴定，产权工作和公证费为1050美元，弗吉尼亚费用为570美元，手续费为1250美元，还有500美元的诚信保证金。

我们现在的利率是3.375%。一个贷款人提供2.75%的贷款，但向我们推荐这些贷款的人只能得到2.25%。

我们喜欢从Ilyce的书和你的网站上得到的所有财务建议，但是你能写一本专门关于再融资的书吗?

A:谢谢你对Ilyce的书和网站的赞美。

为你的抵押贷款再融资可能会让人很困惑，但显然你是在正确的道路上。你实际上是在和各种各样的贷款人交谈，试图了解你今天能得到的最好的交易。

让我们从你当前的抵押贷款开始。你欠了大约23万美元的贷款，而你的房子大约值57万美元。这远高于贷方为避开私人抵押贷款保险而对传统贷款要求的20%股权，也远低于使这笔贷款成为巨额贷款的上限。巨额贷款有不同的利率和成本，而且这些利率和成本通常更高。

你得到的利率反映了你和你丈夫给贷款人带来的相对较低的风险，但也可能是你的信用报告中有其他问题引起了一些担忧。你没有提到你的信用评分是多少，只是说低于760;你可能不会得到最低的利率，但会得到稍高的利率。

也有可能你的贷款人现在并没有寻找像你这样的贷款。如果你住在联排别墅或共管公寓里，一些抵押贷款机构不希望这些贷款出现在他们的账簿上，所以他们会通过提供稍微高一点的利率来阻止你。也有可能是这个贷方没有给你最好的利率，仅仅因为这是贷方做生意的方式-这是一个理由去寻找其他的。

虽然有很多工作要做，但重要的是你要和四五种不同的贷款机构谈谈，他们可以给你最好的贷款方案和费用。我们假设你正在寻找另一笔15年期的贷款，或者甚至是一笔10年期的贷款，而这些利率应该低于你的报价。据Bankrate.com的数据显示，15年期固定再融资的平均利率是2.65%，10年期贷款的平均利率是2.70%。抵押贷款利率在白天经常变化。你得到的抵押贷款利率取决于多种因素，但了解什么使“本垒打再融资”可能会帮助你整理你的选择。

我们相信，如果你能降低你的利率，降低你的付款，缩短你的贷款期限和保持你的关闭成本可控，这是一个本垒打再融资。但是，即使你只得到其中的两三个，再融资也是值得的。你必须权衡利弊。

首先和更多的贷方谈谈——可能是当地的信用社，地区银行，抵押经纪人和网上贷方——了解为什么你没有得到最好的利率和条件。然后，你可以尝试与你选择的贷款人谈判。这是我们所知道的获得最佳交易的唯一方法。

不幸的是，今年不会有新书出版;但是谢谢你的反馈和鼓励。祝你再融资好运。