抵押贷款危机促使美国对借款人权衡

随着一波美国抵押贷款借款人有望从每月还款中寻求缓期，监管机构正在为现实，他们可能必须在规定谁有资格获得减免方面采取更严格的规定。

国会上周通过的2.2万亿美元刺激措施加剧了当前局势带动的宽容请求的可能激增。立法规定，受到大流行对经济的破坏性影响而受到伤害的房主可能会延迟数月的付款。

但是，立法者几乎没有给借款人带来负担，禁止抵押贷款服务商要求提供证明有困难的证据。相反，消费者只需要证明自己正在苦苦挣扎。

广泛滥用?

预期借款人会扣留款项时可能会造成混乱，斗争甚至是广泛的滥用，因此代理机构试图澄清这种中断仅适用于真正需要这种中断的人。知情人士说，联邦住房金融局和住房与城市发展部的官员正在讨论是否发布有关谁有资格的指导。

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知情人士说，监管机构可以采取其他步骤来明确痛苦必须是合法的，例如要求提供证据证明借款人实际上已经失去了工作，因为讨论是私下的，他们要求匿名。知情人士说，政府监管机构希望在采取更积极的步骤来澄清谁可以申请之前，先看看有多少消费者寻求宽容。

FHFA发言人拉斐尔·威廉姆斯(Raphael Williams)表示，该机构将刺激经济法解释为要求消费者必须失去工作或收入才能获得宽容。

HUD主任本·卡森(Ben Carson)在一封电子邮件声明中说，抵押贷款救济“针对那些因当前局势造成的经济困难而无法付款的人”。他说：“如果人们处在可以按时偿还抵押贷款或租金的情况下，他们应该这样做。”

拖欠波

据FHFA称，截至4月1日，大约有30万名抵押贷款得到房利美和房地美支持的借款人已申请宽容。

随着账单到期，预计在接下来的几周内问题将会变得更加严重。在过去两周中有创纪录的一千万人申请失业救济后，抵押贷款人已经在为历史上最大的拖欠贷款做准备。还不清楚危机将持续多久。

穆迪分析(Moody's Analytics)首席经济学家马克·赞迪(Mark Zandi)估计，如果美国经济在整个夏季或更长时间内保持封闭，多达30%的美国人拥有住房贷款(约1500万个家庭)可以停止支付。

非银行痛

提供抵押服务的非银行可能会受到重创，因为即使借款人停止付款，它们仍然有义务向与住房贷款挂钩的债券中的投资者分配每月还款额。结果，服务业者正在为流动性短缺做好准备。

FHFA董事马克·卡拉布里亚(Mark Calabria)上周在彭博电视台接受采访时表示，支持10万亿美元住房市场约一半的抵押贷款巨头房利美和房地美可能会因拖欠的付款堆积而拖欠账款。卡拉布里亚的代理机构负责监管房利美和房地美，房利美和房地美自2008年金融危机以来一直在政府的控制之下。

根据刺激性立法，由政府机构(例如联邦住房管理局和退伍军人事务部)提供贷款保险的借款人将有资格获得宽容。抵押贷款由房利美和房地美支持的消费者也有资格跳过付款。

谁有资格?

如果借款人能够证明与病毒相关的经济压力，他们将有资格获得60天的宽容。救济可以延长30天，最多四次。

尽管大多数新计划旨在帮助房主，但政府也在努力帮助租房者。FHFA已向美国房东提供抵押宽容，以换取在房客无法付款的情况下暂停驱逐房客的行为。

拥有联邦政府支持的贷款的商业借款人可能会跳过至少30天的付款，并可能最多再延长60天。与个人消费者不同，企业将不得不记录财务困难，并且如果他们错过抵押贷款付款，将被禁止驱逐租户。

帮助房客

官员们也正在考虑采取进一步措施来帮助房客，他们警告说，随着危机的持续下去，这可能会导致住房市场进一步动荡。

知情人士说，由于白宫正在考虑第四轮刺激措施，它正在考虑住房中介机构的建议，包括通过现有的州补助金和优惠券计划提供帮助，以帮助租房者留在自己的住所。知情人士说，谈判仍处于初期阶段，并且有可能改变，因为谈判是私人的，他们要求不透露姓名。