上有老下有小的夹心层 该如何生活

作者：好规划网

又到案例分享时间，一个爱花钱又爱攒钱的“中年夹心男人”，到底该如何平衡自己的生活，让我们一起来探讨个明白。

理财就是理生活，这句话在今天的主人公身上体现地淋漓尽致。先消费还是先攒钱？先买车还是先换房？享受生活和积累财富有时候真的是矛盾的，而理财规划的目的就是在两者之间寻求一个平衡。

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案例回看

Nothing先生，28岁，独自抚养4岁的儿子。每月工资收入4000元，另外每月有1000元的公积金，年终奖2万元。每月生活支出固定在1000元左右，意外支出一般在500元以内。

2010年在父母的资助下，花了30万全款买了一套房。目前的主要资产是4万元公积金账户余额和3000元货币基金。刚刚开始定投基金，目前共投入1000元。无负债。

为了控制买买买的冲动，Nothing先生把自己的钱分成3个账户：第1个账户是理财账户，每月1000元的基金定投和1000元的P2P投资；第2个账户是梦想账户，500元的消费资金，以满足自己的购物欲望；第3个账户是日常支出账户，每月1000元的生活开支和500元的意外支出。

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理财目标

1、想攒钱贷款买车（但是会影响每月定投计划，所以Nothing先生很纠结）；

2、想用公积金贷款买新房，然后把现有房产卖掉或出租，（但又担心房产变现有风险）；

3、想给父母和儿子买商业保险。

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财务分析

根据Nothing先生的信息，规划君对其家庭的财务情况进行了整理和分析：

1、结余率合理，但收入结构单一

每月收入4000元，固定生活支出1000元，梦想清单500元，意外支出500元以内，每月结余率在50%-62.5%之间；年终奖2万元，年结余率在65%左右，结余率合理。

由于Nothing先生的月结余率已经很高了，想要实现更多攒钱目标，比如买车买房，首先要做的就是提高工资水平。

可是Nothing先生告诉规划君，他所从事的工作上升通道狭窄，所以规划君觉得可能是在体制内或者是领取固定报酬的工作，如果有能力和机会的话，调岗或者增加兼职收入是个不错的途径。当然了，这条路肯定很艰难，但是请你相信，多赚钱才是王道。

2、公积金不是只有买房时才能用

Nothing先生最大的一笔存款竟然是公积金账户里面的4万块钱，还没取出来，规划君看着好心疼。

其实公积金不是非得买房才能用，像Nothing先生这种情况，之前全款买过一套房，只要名下有房产，就可以办理提取手续，分分钟把4万块钱取出来。

公积金的多种用途，见规划君之前的一篇文章：省下200万！这样的公积金用法为什么不早告诉我？

3、拿收入的50%去投资，先给你一个大大的赞！

虽然Nothing先生经常控制不了买买买的冲动，但是还是把收入的50%拿去投资，分别是1000元的基金定投和1000元的P2P，说明Nothing先生其实是一个行动派，规划君觉得很棒，请继续坚持下去！

只有一点想提醒你，基金定投和P2P是当下很适合普通人的理财方式，但是基金稍不留心也会发生亏损，不妨关注每周六推出的《基金周报》；P2P也一定要选个好平台，10%以内的年收益率会更安全。

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聊聊理财困惑

一开始，规划君就说了，理财就是理生活。你是想拥有一堆变现困难、看上去很光鲜的固定资产还是着急用钱不求人的金融资产呢？

哪种资产未来更具有增值空间，规划君不敢打包票，可是对Nothing先生这种上有老下有小的夹心层，把钱全部花在房子和车子上不是一个明智的选择，老人可能的医疗支出、孩子未来的教育费用才是这个家庭的重中之重。

车子真的不是标配！

Nothing先生第一个理财困惑就是要不要买车，其实规划君觉得Nothing先生已经找到了答案。

一旦买车，所有攒的钱都变成了车子的首付，每月还要还车贷、加油，每年还得买车险、做保养等等，基金定投也将被迫停止，N年之后，别人的账户上是一笔不少的资产，你却只留下了一堆破铜烂铁。

另外，Nothing先生上班很近，也就是5分钟车程，如果只是因为担心雨雪高温这种极端天气而买车的话，实在是没必要，不如拼个车或打个出租，实在不行，步行锻炼上班也不错啊。不骗你，规划君靠步行省下了不少钱~~~

换房可以先等等

Nothing先生的第2个困惑是想用公积金贷款买套新房，然后把目前这套房子出租或卖掉，但是规划君觉得就目前的情况很难实施。

我们算笔账：

规划君按照首套房30万的总价、13万的装修等费用来算，首付30%需要9万块，除去已有的4万元公积金，还需要再攒18万元。照现在的攒钱进度，需要攒4年。4年之后，每月至少要还将近1000元的房贷。

最重要的是，Nothing先生提到，老家的房子5年内有很大可能拆迁，安置的房子到时候肯定会多，而且Nothing先生所在地区房地产不景气，卖房子并不一定能卖个好价钱。

就Noting先生的实际情况和当地的房地产情况，买新房真的不着急，可以一边攒钱，一边等老家拆迁，等时机成熟，再用多余的房产来置换新房。

父母和孩子才是我们手心里的宝

规划君苦口婆心地劝Nothing先生不买车、过几年再换房，其实只是因为父母和孩子才是我们手心里的宝，这也是Nothing先生的最后一个理财困惑，他想给父母和孩子买商业保险产品。

Nothing先生的父亲还没有退休，母亲刚退休几年，规划君推测年龄应该在60岁左右，针对这个年龄段的人群，可买的健康险非常少，而且缴纳的保费也很高，保费几乎等同于保额或者只有20%的价差。规划君认为，不妨通过储蓄、投资理财的方式，为他们建立医疗储备金，从而替代健康险。

先大人，后小孩。Nothing先生想给儿子买意外险和重疾险，可是规划君想告诉你，大人的保障要优先考虑，因为你才是这个家庭的支柱。实在想配置的话，可以买消费型的少儿综合险，保障范围广泛，可以登录好规划网站查看，上面有我们精心筛选的适合少儿的保险产品。

规划君点评：

Nothing先生处于上有老下有小的夹心层，肩负着压力和责任，同时怀着追求和梦想，规划君感同身受，但是在理财这条路上，除了学习理财知识，还要有所舍弃，因为有舍才有得。