商业房贷利率调整,借款人可以二选一「明年房贷利率」

来源： 2023-01-16 16:16:48

（乐居买房讯）根据中国人民银行公告，自2020年3月1日至8月31日，将就存量浮动利率贷款的定价基准进行转换。这意味着存量商业性个人住房贷款定价基准也将进行转换。借款人可与银行协商确定选择固定利率，或者是转换为LPR，也就是贷款市场报价利率。

那么两种利率方式该如何选择呢？LPR后，房贷利率是低了还是高了？是省钱了还是得多还？LPR又该如何转换？

接下来小编就和大家一起来梳理一下。

我们首先来看，LPR是如何定价的？

LPR的全称是贷款市场报价利率。相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更多，能反映市场供求的变化，而不是一纸公告决定。也就是说，今后贷款浮动利率将参照LPR，其定价模式为：

房贷利率=LPR 固定点差（固定点差可能为负数）

两种转换方式的区别？

第一种：现在的主流方式——LPR 固定点数。

定价基准参考LPR后，按照央行规定，加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，加点可以为负值，且加点数值在合同剩余期限内固定不变。也就是说，以当前的房贷执行利率与LPR相减得出差值，以后执行的房贷利率即为LPR加上这一差值，注意这个差值可能是正数，也可能是负数。

举个例子：若某笔商业性个人住房贷款原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%。目前5年期以上贷款基准利率为4.9%，上浮10%即为5.39%。而2019年12月5年期以上LPR报价为4.8%，那么加点幅度就为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%），以后房贷利率就按照LPR 0.59%计算。也就是说2020年，利率保持5.39%不变。

第二种是转换为固定利率，转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平，利率水平在合同剩余期限内固定不变。即，你要是4.8%的利率，在还完房贷前就都是这个固定利率了。

值得一提的是，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换，珍惜这仅有一次的选择权吧。

选择哪种更划算？

首先要认清一点，当前购房的房贷利率水平和此次定价转换没有半点关系，转换还是依据个人签订的房贷利率为基础。

而具体选择哪种更划算，则需要看个人自身情况和利率市场行情。

对于本身利率就很低的朋友，例如此前7折、7.5折这些，如果担心以后利率还会涨，也可以选择固定利率，锁住它，不管市场怎么变都不用担心，省心。

而对于此前房贷利率上浮的购房者来说，可以根据利率市场行情考虑下选择LPR，如果处于利率上行周期，那么转为固定利率会有优势；如果是利率下行周期，转换为浮动利率就比较划算。而央行降息降准都预示着利率将进入下行通道，选择浮动利率以后房贷可省下一笔。

如何转换？

根据央行及几家大行的公告，房贷利率转换得符合以下三个要素：

1）2020年1月1日前已发放，或者已签订合同但未发放的贷款，但处于最后一个重定价周期的贷款可不转；

2）参考的是贷款基准利率；

3）贷款本身是浮动利率定价的，利率水平不变的固定贷款利率不用转换。