多伦多房地产市场 负担不起危机的长期影响
来源： 2022-02-15 11:35:17
任何最近关注加拿大住房和抵押贷款市场的人都熟悉“妈妈和爸爸银行”的现象。
这种趋势已经让父母和监护人越来越多地向他们的孩子伸出援助之手，为他们的抵押贷款首付提供资金，随着房价飙升和负担能力成为新买家的一个大问题，这一趋势变得越来越突出。
一个相关但可能报道较少的事件是，正在权衡进军股票市场或多伦多房地产市场的投资者选择了后者——事实上，他们的孩子可以在几年后住在所购买的房产中有效地摇摆他们的决定。
Mortgage Outlet 的联合创始人兼董事 Elan Weintraub(上图)告诉 Canadian Mortgage Professional，这些飙升的房产价值导致父母担心他们的孩子将来无法负担多伦多的房地产，这刺激了他们现在采取行动。
“对于那些正在考虑投资股票市场或房地产的人来说，决胜局通常可能是如果他们在市中心买了一个地方，也许将来他们的孩子可以住在那里，”他说。“这不是主要驱动力，但它可能是他们决定的重要组成部分。”
新建房屋也是如此，温特劳布指出，一些投资者正在期待在新购买的房产上开始建设，以便他们在孩子成年早期时做好准备。
“我还看到客户购买新建筑的房产，因为他们有一个 14 或 15 岁的孩子，这些房产将在四五年内准备就绪，以便他们的孩子届时可以拥有所有权，”他说.“这绝对是高收入、高净值人群正在关注的东西。”
由于新买家面临的日益严重的负担不起危机而出现的另一个趋势是父母与他们的孩子共同签署 - 这一举措对于能够支付首付但难以满足的首次购房者可能会有所帮助压力测试规则下的最低资格要求。
随着金融机构监督办公室 (OSFI) 去年 6 月对该合格率进行了更改，抵押贷款申请人现在必须以合同利率加 2% 或 5.25% 中的较高者为准——以较高者为准。
Weintraub 举了一个 20 多岁的会计师或工程师的例子，他们每年赚大约 70,000 美元，与他们的父母住在一起，他们可能能够支付首付但难以达到合格率。
“困难的部分是有资格进行压力测试，即 5.25% 的水平，尤其是 [如果] 他们的实际利率要低得多，”他说。“答案是爸爸妈妈不送首付，而是联名，让他们履行压力测试的义务。”
OSFI 能否采取行动将这一趋势扼杀在萌芽状态?不见得。Weintraub指出，该机构的规定旨在保护和维护金融体系的稳定，而不是帮助加拿大人购买住房或倡导消费者。
“OSFI 从根本上不关心消费者——他们关心的是基础设施，”他说。“这是他们的任务。从他们的角度来看，当父母共同签署时，实际上更加稳定。爸爸妈妈不仅在情感上，而且在法律上都紧密相连。”
随着业界围绕联邦或省级机构可能采取哪些措施来缓解新买家面临的负担能力问题展开大量讨论，温特劳布预测，政府将在未来两年内让投资者更难购买房产。
“无论是通过税收还是计划，它都会抵消，让房主更容易购买自有房产，”他说。“也许(政府)会要求投资者首付 35%。也许他们会让首次购房者将他们的抵押贷款摊销到 30 年。”
尽管如此，他补充说，如果不解决目前房地产市场面临的头号问题：缺乏库存，特别是在炙手可热的多伦多市场，政府将无法采取此类措施。
Weintraub 表示，新进入市场的人面临的困难是相当大的。他强调说：“首次购房者面临的挑战是，他们可能要负责任并每年节省 30,000 美元，但市场每年会上涨 10-15%。”
“即使他们做的一切都是正确的，他们受到纪律处分并且以目标为导向，但他们却越来越落后。”
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