房利美和房地美使抵押贷款更容易获得和负担得起
来源：互联网 2021-02-24 08:20:14
房利美 和 房地美 是美国住房体系的核心。它们也是激烈辩论的话题。特朗普政府最近 要求 大修房利美和房地美的计划。它还任命 了一名新官员 来监督这两家公司，他说他想让他们走上回归私人之路。然而，立法者们在过去的十年中一直在争论他们应该有多大，以及政府应该 在其运作中参与多少 。有人说它们根本不应该存在。
房利美和房地美使抵押贷款更容易获得和负担得起。30年期固定利率抵押基本上归功于他们的存在。但是有些人认为，私人市场可以更有效地扮演这一角色。目前，关于如何改变政府对抵押贷款的介入，或者如果没有两家公司，市场将是什么样子，在过道的两边都没有达成任何共识。
为了应对大萧条，政府成立了房利美，以鼓励银行增加住房贷款。房利美和房地美从银行购买抵押贷款，从而减轻了贷方必须承担的一些风险。
今天，几乎一半的抵押贷款都由房利美和房地美提供支持。
对此制度的批评者说 ，私营部门，而不是政府，应该扮演这个角色，白宫表示，它希望有更多的竞争。现在，私营公司仅占这个市场的一小部分。
那些支持当前格局的人指出，每当市场开始变坏时，私人公司就会退出。这意味着，在经济已经陷入困境之际，信贷可能会枯竭，从而使经济下滑更为严重。
支持者还说，政府有责任使住房负担得起。对于许多美国人而言，拥有房屋一直是积累财富的最重要方法。
为什么这个过程如此重要?
银行对必须保留账本的抵押贷款保持警惕。由于一个原因，如果借款人停止付款，他们就会陷入困境。
银行也担心利率上升和下降。假设贷方以4%的固定利率为您提供抵押，然后利率上升。然后，银行无法提高抵押贷款利率。这对您有好处，但对银行不利，银行现在所持有的抵押品价值不高。
但是，放贷人出售抵押贷款并不会太担心这些风险。
如果贷方无法出售抵押贷款，他们可能会减少抵押贷款，收取更高的利率并要求更大的首付。
这意味着，如果没有房利美和房地美，很少有贷方会提供30年期固定利率抵押贷款。
该产品实际上被认为是美国的出生权。但是在其他国家，抵押贷款系统的供资方式不同，这种30年期固定利率抵押贷款并不普及。
在创建房利美之前，美国的抵押贷款也大不相同。那时，抵押贷款通常具有浮动利率，通常只持续5到10年，而最后一笔巨额还款到期。
一些经济学家认为，允许抵押贷款利率随大盘波动而有所帮助。价格在衰退中趋于下降，这将使购房者在最需要的时候每月支付折扣。
但是美国人倾向于喜欢固定利率的确定性。即使抵押贷款利率每变动1点，您的月供也可能增加或减少数百美元。
在金融危机爆发前，美国借款人蜂拥至浮动利率抵押贷款，但在2008年房地产泡沫破裂后，他们又回到了30年期固定利率贷款。如今，超过90%的美国购房者选择这个产品。
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